刷卡機屬于什么檔次的

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1、刷卡機屬于什么檔次的

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2019年11月28日，中國央行副行長范一飛出席“第八屆中國支付清算論壇”時表示，目前央行DCEP基本完成頂層設計、標準制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測試等工作，下一步將合理選擇試點驗證地區(qū)、場景和服務范圍，穩(wěn)妥推進數(shù)字化形態(tài)法定貨幣出臺應用。

12月9日，《財經(jīng)》雜志封面文章報道，DCEP近期有望在深圳、蘇州等地展開試點。

盡管12月12日21世紀經(jīng)濟報道引述接近央行數(shù)字貨幣研究所的知情人士消息稱，現(xiàn)在離試點還比較遠，更準確的說法應該是進行內(nèi)部測試。券商中國報道則稱，DCEP目前由央行牽頭，四大行內(nèi)部正在做系統(tǒng)對接準備，更具體的實施路徑還在等央行安排。

但是毫無疑問的是，DCEP離我們是越來越近了。

與此同時，作為市場關(guān)注焦點，已經(jīng)出現(xiàn)無數(shù)報道DCEP的文章，但是似乎都沒有講清楚DCEP到底是什么樣的。下面小編就來為大家答疑解惑。

1、DCEP為何能替代M0？

央行對DCEP的定位是替代M0，如此定位央行解釋是，基于商業(yè)銀行賬戶的M1和M2已實現(xiàn)電子化或數(shù)字化，沒有必要用數(shù)字貨幣再次數(shù)字化。

與此同時，目前非現(xiàn)金支付工具如傳統(tǒng)的銀行卡和互聯(lián)網(wǎng)支付等，都是基于賬戶緊耦合模式，無法完全滿足公眾對離線、匿名等支付服務，不能完全取代現(xiàn)鈔M0。

同時對央行來說，現(xiàn)鈔和硬幣的發(fā)行、印制、回籠和貯藏等環(huán)節(jié)成本較高，流通體系層級多，且攜帶不便、易被偽造、匿名不可控，存在被用于洗錢等違法犯罪活動的風險，有必要實現(xiàn)數(shù)字化。

DCEP借鑒UTXO的賬戶松耦合模式，加上中心化賬本可以實現(xiàn)的雙離線支付和交易可控功能，可以作為替代現(xiàn)鈔的工具。

2、DCEP具體怎么投放？

按照央行的解釋，DCEP采取的是雙層投放和雙層運營體制：上層是央行對商業(yè)銀行，下層是商業(yè)銀行或商業(yè)機構(gòu)對普通百姓。

DCEP投放基本上和紙鈔投放一樣，都是中心化投放機制，具體如下：商業(yè)銀行在中央銀行開戶，按照百分之百全額繳納準備金，個人和企業(yè)通過商業(yè)銀行或其他金融機構(gòu)開立數(shù)字錢包。

雙層結(jié)構(gòu)是因為，由央行背書的央行數(shù)字貨幣的信用等級高于商業(yè)銀行存款貨幣，會對商業(yè)銀行存款產(chǎn)生擠出效應，可能出現(xiàn)“存款搬家”，進而影響商業(yè)銀行的貸款投放能力，避免“金融脫媒”，同時有利于充分利用商業(yè)機構(gòu)現(xiàn)有資源、人才、技術(shù)等優(yōu)勢，通過市場驅(qū)動、促進創(chuàng)新、競爭選優(yōu)。

3、DCEP載體

現(xiàn)鈔的載體是紙幣，那么DCEP的載體是什么呢？按照央行的口徑，央行不會干預商業(yè)機構(gòu)的技術(shù)路線選擇。

但根據(jù)市場推廣、迭代方便程度來看，大概率是App。對用戶來說，甚至不需要跑到商業(yè)銀行去，只要下載App注冊一下，就可以用來收付款了。

據(jù)《財經(jīng)》報道，DCEP的試點由人民銀行牽頭，除工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行，還有中國移動、中國電信、中國聯(lián)通三大電信運營商共同參與，不排除SIM卡錢包。

4、普通用戶怎么獲得DCEP？

如果你已經(jīng)擁有數(shù)字貨幣錢包，怎么獲得DCEP呢？和現(xiàn)有貨幣的流通過程基本一致。對普通用戶來說，至少有三個主要途徑。1、來自自己的銀行卡充值；2、如果所在的公司已經(jīng)接受商業(yè)銀行的DCEP，可以接受DCEP作為工資收入；3、其他交易收入。

另外據(jù)央行透露的消息，DCEP會采用比特幣的UTXO模型，因此從銀行卡到DCEP的兌換應該是由商業(yè)銀行或者參與到DCEP中的支付機構(gòu)來完成，類似Tether在USDT發(fā)行兌換中的作用。

5、DCEP怎么用？誰會用？

既然DCEP定位是現(xiàn)金，它必須和現(xiàn)金一樣，必須只要有DCEP錢包就能夠無網(wǎng)、跨行、跨支付機構(gòu)支付。

可以想象的場景或許是這樣的：只要手機上有符合DCEP標準的數(shù)字錢包，那么不需要網(wǎng)絡，雙方手機碰一碰或者掃一掃，就能把自己的DCEP轉(zhuǎn)給另一個人。

而且來自不同銀行或者支付機構(gòu)的數(shù)字錢包都需要支持DCEP，能夠跨行、跨支付機構(gòu)轉(zhuǎn)賬。也就是說，將來支付寶、微信支付和銀行的數(shù)字錢包都必須更新，打破支付孤島，在它們之間能夠互相轉(zhuǎn)賬。

另外，因為DCEP的法定貨幣定位，DCEP的接受度或者推廣完全不會成問題。法律規(guī)定任何機構(gòu)、商家、個人不能拒絕接受法定貨幣。任何人都是有權(quán)利要求商家必須接受DCEP的，它如果拒絕接受你隨時可以舉報。

不過，DCEP是不能取代現(xiàn)鈔M0的，因為DCEP沒有智能機的人顯然是用不了的。周小川也曾說過，實體貨幣和數(shù)字貨幣有可能會長期共存。

6、怎么實現(xiàn)雙離線支付

像現(xiàn)金一樣的無網(wǎng)支付就是雙離線支付。

雙離線支付目前的應用已經(jīng)逐漸開始成熟。比如當前智能公交刷卡機普遍采用的就是閘機、手機雙離線二維碼支付技術(shù)，支付時間保證在0.3秒內(nèi)完成。

支付寶官方對雙離線支付給出的解釋是，如果雙方都離線，就先記賬，等能做安全驗證時再扣款。而DCEP是中心化賬本模式，顯然是可以做到先記賬再扣款的雙離線支付的。

因為是先記賬再扣款，所以基于安全考慮，雙離線支付主要用于小額支付，符合DCEP的定位。

7、支付安全問題

因為采取雙離線支付，很多人擔心DCEP的安全問題或者加密貨幣常見的“雙花”問題。

雖然DCEP借鑒了比特幣的UTXO模型，但和加密貨幣的去中心化賬本機制完全不同，DCEP采取的是中心化賬本機制，而且是國家法定數(shù)字貨幣，就像現(xiàn)鈔中的偽鈔問題一樣，會有國家強力機構(gòu)來監(jiān)控、解決那些未經(jīng)允許的“雙花”者。

8、DCEP用到哪些區(qū)塊鏈技術(shù)？

按照央行已經(jīng)發(fā)布的信息，DCEP確定采用的區(qū)塊鏈技術(shù)是比特幣的UTXO模型，也就是用的非賬號模式，所以預計會采用非對稱加密技術(shù)。

穆長春曾提出，DCEP需要最低滿足30萬TPS的要求，這對目前區(qū)塊鏈技術(shù)的性能是一大挑戰(zhàn)。

基于性能要求，如果采用區(qū)塊鏈技術(shù)，可能性較大的是聯(lián)盟鏈，考慮到所有節(jié)點都必須聽從央行指令，也許叫私有鏈更合適，央行、商業(yè)銀行、持牌支付機構(gòu)作為節(jié)點。同時，商業(yè)銀行和支付機構(gòu)需要根據(jù)用戶需求把存款/現(xiàn)鈔和DCEP做兌換發(fā)行（Tether的角色），并向央行100%繳納準備金，所以估計會有智能合約技術(shù)。

所以，除了上述技術(shù)，DCEP還采用了哪些區(qū)塊鏈技術(shù)，目前知道的甚少，還需要內(nèi)測或者試點信息的進一步披露。

9、DCEP和微信支付、支付寶的異同

首先，DCEP是法定數(shù)字貨幣系統(tǒng)，微信支付和支付寶可能只是DCEP的節(jié)點和DCEP錢包，其APP上可能提供DCEP和銀行存款的兌換功能，其他使用場景和現(xiàn)在幾無變化。

其次，DCEP可以跨App使用，不像微信支付、支付寶一樣設置支付壁壘互不支持。

再次，從法律地位、安全性上，DCEP遠超支付寶或微信支付。支付寶或微信支付走的是商業(yè)銀行存款貨幣結(jié)算的，而不是用央行貨幣進行結(jié)算的。如果支付寶或微信支付破產(chǎn)，它們里面的錢不受保護，而DCEP受央行最后貸款人保護。

10、其他問題

KYC

出于反洗錢考慮，對DCEP數(shù)字錢包有分級和限額安排的。按照穆長春在得到課程里的說法，DCEP錢包是可以和手機號、身份證、銀行卡綁定的，手機號碼注冊的錢包只能滿足日常小額支付需求；上傳身份證或者銀行卡可以獲得更高級別；柜臺面簽最高。

UTXO具體怎么和手機號、身份證、銀行卡綁定，這方面信息還需要等待央行進一步披露。

銀行擠兌

和現(xiàn)鈔一樣，DCEP并不是100%準備金率的，商業(yè)銀行是按照準備金率向央行繳納準備金的。如果遇到金融危機或者說銀行遇到擠兌問題，DCEP同樣會設置一些門檻，兌換現(xiàn)鈔，小額的直接取沒問題，但要兌取大額現(xiàn)鈔，比如50萬，需要提前預約。

智能合約

按央行官員的表態(tài)來看，除央行、商業(yè)銀行、支付機構(gòu)這些節(jié)點兌換、發(fā)行DCEP可能需要用到智能合約，對普通用戶加載智能合約持審慎態(tài)度。

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