刷卡機(jī)屬于什么檔次的

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1、刷卡機(jī)屬于什么檔次的

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2019年11月28日，中國(guó)央行副行長(zhǎng)范一飛出席“第八屆中國(guó)支付清算論壇”時(shí)表示，目前央行DCEP基本完成頂層設(shè)計(jì)、標(biāo)準(zhǔn)制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測(cè)試等工作，下一步將合理選擇試點(diǎn)驗(yàn)證地區(qū)、場(chǎng)景和服務(wù)范圍，穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字化形態(tài)法定貨幣出臺(tái)應(yīng)用。

12月9日，《財(cái)經(jīng)》雜志封面文章報(bào)道，DCEP近期有望在深圳、蘇州等地展開(kāi)試點(diǎn)。

盡管12月12日21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道引述接近央行數(shù)字貨幣研究所的知情人士消息稱(chēng)，現(xiàn)在離試點(diǎn)還比較遠(yuǎn)，更準(zhǔn)確的說(shuō)法應(yīng)該是進(jìn)行內(nèi)部測(cè)試。券商中國(guó)報(bào)道則稱(chēng)，DCEP目前由央行牽頭，四大行內(nèi)部正在做系統(tǒng)對(duì)接準(zhǔn)備，更具體的實(shí)施路徑還在等央行安排。

但是毫無(wú)疑問(wèn)的是，DCEP離我們是越來(lái)越近了。

與此同時(shí)，作為市場(chǎng)關(guān)注焦點(diǎn)，已經(jīng)出現(xiàn)無(wú)數(shù)報(bào)道DCEP的文章，但是似乎都沒(méi)有講清楚DCEP到底是什么樣的。下面小編就來(lái)為大家答疑解惑。

1、DCEP為何能替代M0？

央行對(duì)DCEP的定位是替代M0，如此定位央行解釋是，基于商業(yè)銀行賬戶(hù)的M1和M2已實(shí)現(xiàn)電子化或數(shù)字化，沒(méi)有必要用數(shù)字貨幣再次數(shù)字化。

與此同時(shí)，目前非現(xiàn)金支付工具如傳統(tǒng)的銀行卡和互聯(lián)網(wǎng)支付等，都是基于賬戶(hù)緊耦合模式，無(wú)法完全滿足公眾對(duì)離線、匿名等支付服務(wù)，不能完全取代現(xiàn)鈔M0。

同時(shí)對(duì)央行來(lái)說(shuō)，現(xiàn)鈔和硬幣的發(fā)行、印制、回籠和貯藏等環(huán)節(jié)成本較高，流通體系層級(jí)多，且攜帶不便、易被偽造、匿名不可控，存在被用于洗錢(qián)等違法犯罪活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，有必要實(shí)現(xiàn)數(shù)字化。

DCEP借鑒UTXO的賬戶(hù)松耦合模式，加上中心化賬本可以實(shí)現(xiàn)的雙離線支付和交易可控功能，可以作為替代現(xiàn)鈔的工具。

2、DCEP具體怎么投放？

按照央行的解釋?zhuān)珼CEP采取的是雙層投放和雙層運(yùn)營(yíng)體制：上層是央行對(duì)商業(yè)銀行，下層是商業(yè)銀行或商業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)普通百姓。

DCEP投放基本上和紙鈔投放一樣，都是中心化投放機(jī)制，具體如下：商業(yè)銀行在中央銀行開(kāi)戶(hù)，按照百分之百全額繳納準(zhǔn)備金，個(gè)人和企業(yè)通過(guò)商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立數(shù)字錢(qián)包。

雙層結(jié)構(gòu)是因?yàn)?，由央行背?shū)的央行數(shù)字貨幣的信用等級(jí)高于商業(yè)銀行存款貨幣，會(huì)對(duì)商業(yè)銀行存款產(chǎn)生擠出效應(yīng)，可能出現(xiàn)“存款搬家”，進(jìn)而影響商業(yè)銀行的貸款投放能力，避免“金融脫媒”，同時(shí)有利于充分利用商業(yè)機(jī)構(gòu)現(xiàn)有資源、人才、技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，通過(guò)市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)、促進(jìn)創(chuàng)新、競(jìng)爭(zhēng)選優(yōu)。

3、DCEP載體

現(xiàn)鈔的載體是紙幣，那么DCEP的載體是什么呢？按照央行的口徑，央行不會(huì)干預(yù)商業(yè)機(jī)構(gòu)的技術(shù)路線選擇。

但根據(jù)市場(chǎng)推廣、迭代方便程度來(lái)看，大概率是App。對(duì)用戶(hù)來(lái)說(shuō)，甚至不需要跑到商業(yè)銀行去，只要下載App注冊(cè)一下，就可以用來(lái)收付款了。

據(jù)《財(cái)經(jīng)》報(bào)道，DCEP的試點(diǎn)由人民銀行牽頭，除工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行，還有中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信、中國(guó)聯(lián)通三大電信運(yùn)營(yíng)商共同參與，不排除SIM卡錢(qián)包。

4、普通用戶(hù)怎么獲得DCEP？

如果你已經(jīng)擁有數(shù)字貨幣錢(qián)包，怎么獲得DCEP呢？和現(xiàn)有貨幣的流通過(guò)程基本一致。對(duì)普通用戶(hù)來(lái)說(shuō)，至少有三個(gè)主要途徑。1、來(lái)自自己的銀行卡充值；2、如果所在的公司已經(jīng)接受商業(yè)銀行的DCEP，可以接受DCEP作為工資收入；3、其他交易收入。

另外據(jù)央行透露的消息，DCEP會(huì)采用比特幣的UTXO模型，因此從銀行卡到DCEP的兌換應(yīng)該是由商業(yè)銀行或者參與到DCEP中的支付機(jī)構(gòu)來(lái)完成，類(lèi)似Tether在USDT發(fā)行兌換中的作用。

5、DCEP怎么用？誰(shuí)會(huì)用？

既然DCEP定位是現(xiàn)金，它必須和現(xiàn)金一樣，必須只要有DCEP錢(qián)包就能夠無(wú)網(wǎng)、跨行、跨支付機(jī)構(gòu)支付。

可以想象的場(chǎng)景或許是這樣的：只要手機(jī)上有符合DCEP標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)字錢(qián)包，那么不需要網(wǎng)絡(luò)，雙方手機(jī)碰一碰或者掃一掃，就能把自己的DCEP轉(zhuǎn)給另一個(gè)人。

而且來(lái)自不同銀行或者支付機(jī)構(gòu)的數(shù)字錢(qián)包都需要支持DCEP，能夠跨行、跨支付機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬。也就是說(shuō)，將來(lái)支付寶、微信支付和銀行的數(shù)字錢(qián)包都必須更新，打破支付孤島，在它們之間能夠互相轉(zhuǎn)賬。

另外，因?yàn)镈CEP的法定貨幣定位，DCEP的接受度或者推廣完全不會(huì)成問(wèn)題。法律規(guī)定任何機(jī)構(gòu)、商家、個(gè)人不能拒絕接受法定貨幣。任何人都是有權(quán)利要求商家必須接受DCEP的，它如果拒絕接受你隨時(shí)可以舉報(bào)。

不過(guò)，DCEP是不能取代現(xiàn)鈔M0的，因?yàn)镈CEP沒(méi)有智能機(jī)的人顯然是用不了的。周小川也曾說(shuō)過(guò)，實(shí)體貨幣和數(shù)字貨幣有可能會(huì)長(zhǎng)期共存。

6、怎么實(shí)現(xiàn)雙離線支付

像現(xiàn)金一樣的無(wú)網(wǎng)支付就是雙離線支付。

雙離線支付目前的應(yīng)用已經(jīng)逐漸開(kāi)始成熟。比如當(dāng)前智能公交刷卡機(jī)普遍采用的就是閘機(jī)、手機(jī)雙離線二維碼支付技術(shù)，支付時(shí)間保證在0.3秒內(nèi)完成。

支付寶官方對(duì)雙離線支付給出的解釋是，如果雙方都離線，就先記賬，等能做安全驗(yàn)證時(shí)再扣款。而DCEP是中心化賬本模式，顯然是可以做到先記賬再扣款的雙離線支付的。

因?yàn)槭窍扔涃~再扣款，所以基于安全考慮，雙離線支付主要用于小額支付，符合DCEP的定位。

7、支付安全問(wèn)題

因?yàn)椴扇‰p離線支付，很多人擔(dān)心DCEP的安全問(wèn)題或者加密貨幣常見(jiàn)的“雙花”問(wèn)題。

雖然DCEP借鑒了比特幣的UTXO模型，但和加密貨幣的去中心化賬本機(jī)制完全不同，DCEP采取的是中心化賬本機(jī)制，而且是國(guó)家法定數(shù)字貨幣，就像現(xiàn)鈔中的偽鈔問(wèn)題一樣，會(huì)有國(guó)家強(qiáng)力機(jī)構(gòu)來(lái)監(jiān)控、解決那些未經(jīng)允許的“雙花”者。

8、DCEP用到哪些區(qū)塊鏈技術(shù)？

按照央行已經(jīng)發(fā)布的信息，DCEP確定采用的區(qū)塊鏈技術(shù)是比特幣的UTXO模型，也就是用的非賬號(hào)模式，所以預(yù)計(jì)會(huì)采用非對(duì)稱(chēng)加密技術(shù)。

穆長(zhǎng)春曾提出，DCEP需要最低滿足30萬(wàn)TPS的要求，這對(duì)目前區(qū)塊鏈技術(shù)的性能是一大挑戰(zhàn)。

基于性能要求，如果采用區(qū)塊鏈技術(shù)，可能性較大的是聯(lián)盟鏈，考慮到所有節(jié)點(diǎn)都必須聽(tīng)從央行指令，也許叫私有鏈更合適，央行、商業(yè)銀行、持牌支付機(jī)構(gòu)作為節(jié)點(diǎn)。同時(shí)，商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)需要根據(jù)用戶(hù)需求把存款/現(xiàn)鈔和DCEP做兌換發(fā)行（Tether的角色），并向央行100%繳納準(zhǔn)備金，所以估計(jì)會(huì)有智能合約技術(shù)。

所以，除了上述技術(shù)，DCEP還采用了哪些區(qū)塊鏈技術(shù)，目前知道的甚少，還需要內(nèi)測(cè)或者試點(diǎn)信息的進(jìn)一步披露。

9、DCEP和微信支付、支付寶的異同

首先，DCEP是法定數(shù)字貨幣系統(tǒng)，微信支付和支付寶可能只是DCEP的節(jié)點(diǎn)和DCEP錢(qián)包，其APP上可能提供DCEP和銀行存款的兌換功能，其他使用場(chǎng)景和現(xiàn)在幾無(wú)變化。

其次，DCEP可以跨App使用，不像微信支付、支付寶一樣設(shè)置支付壁壘互不支持。

再次，從法律地位、安全性上，DCEP遠(yuǎn)超支付寶或微信支付。支付寶或微信支付走的是商業(yè)銀行存款貨幣結(jié)算的，而不是用央行貨幣進(jìn)行結(jié)算的。如果支付寶或微信支付破產(chǎn)，它們里面的錢(qián)不受保護(hù)，而DCEP受央行最后貸款人保護(hù)。

10、其他問(wèn)題

KYC

出于反洗錢(qián)考慮，對(duì)DCEP數(shù)字錢(qián)包有分級(jí)和限額安排的。按照穆長(zhǎng)春在得到課程里的說(shuō)法，DCEP錢(qián)包是可以和手機(jī)號(hào)、身份證、銀行卡綁定的，手機(jī)號(hào)碼注冊(cè)的錢(qián)包只能滿足日常小額支付需求；上傳身份證或者銀行卡可以獲得更高級(jí)別；柜臺(tái)面簽最高。

UTXO具體怎么和手機(jī)號(hào)、身份證、銀行卡綁定，這方面信息還需要等待央行進(jìn)一步披露。

銀行擠兌

和現(xiàn)鈔一樣，DCEP并不是100%準(zhǔn)備金率的，商業(yè)銀行是按照準(zhǔn)備金率向央行繳納準(zhǔn)備金的。如果遇到金融危機(jī)或者說(shuō)銀行遇到擠兌問(wèn)題，DCEP同樣會(huì)設(shè)置一些門(mén)檻，兌換現(xiàn)鈔，小額的直接取沒(méi)問(wèn)題，但要兌取大額現(xiàn)鈔，比如50萬(wàn)，需要提前預(yù)約。

智能合約

按央行官員的表態(tài)來(lái)看，除央行、商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)這些節(jié)點(diǎn)兌換、發(fā)行DCEP可能需要用到智能合約，對(duì)普通用戶(hù)加載智能合約持審慎態(tài)度。

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