支付通刷卡機費率自動變高

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1、支付通刷卡機費率自動變高

支付通刷卡機費率自動變高

圖片來源@視覺中國

文｜十字財經(jīng)，作者｜李意安

這個月，騰訊發(fā)布了2019年第四季度和全年業(yè)績報告，單季營收突破千億引來一片叫好，而其中金融板塊業(yè)務的異軍突起尤為引人矚目。經(jīng)過數(shù)年的高速成長，“金融科技與企業(yè)服務”的全年收入規(guī)模（人民幣1014億元）與游戲業(yè)務的收入規(guī)模(人民幣1147億元)也已相去不遠，以全年39%的增速來看，要超過游戲業(yè)務收入，似乎也已并不遙遠。

但由于財報聚焦在騰訊集團的整體經(jīng)營狀況，對于金融科技業(yè)務板塊信息披露的顆粒度并不高，其具體收入的構(gòu)成亦語焉不詳。

2018年報中表述稱金融科技服務收入包括向商戶收取的商業(yè)交易手續(xù)費、向用戶收取提現(xiàn)費用及信用卡還款費用、向金融機構(gòu)收取分銷金融科技產(chǎn)品（如微粒貸、理財通平臺提供的財富管理產(chǎn)品），該板塊收入與云服務一起被納入“其他收入”中，2019年，騰訊財報則將“金融科技與企業(yè)服務”這一數(shù)據(jù)獨立提取羅列。不過雖然統(tǒng)計口徑有所調(diào)整，但就近兩年的財報信息來看，支付都是金融業(yè)務增長的主要動能。

事實上，經(jīng)歷了多年的高速增長，近兩年移動支付的滲透度已接近飽和，行業(yè)增速是有所放緩的。但在這樣一個趨勢中，騰訊的支付業(yè)務依舊維持了一個高速增長的態(tài)勢，這點十分值得探究。我們就來嘗試分析一下騰訊金融板塊中支付業(yè)務收入的結(jié)構(gòu)變化和趨勢。

1.調(diào)整渠道，通過一些前端產(chǎn)品的設計和引導，降低信用卡扣款比例，完成資金體內(nèi)循環(huán)

這部分重點說說。

就在最近，微信支付在產(chǎn)品端也悄然發(fā)生了一些變化：1.微信九宮格中“理財通”新增了零錢通購買理財?shù)倪x項；2.分期產(chǎn)品“分付”開始進入灰度測試。由于沒有大面積宣傳，引發(fā)的水花不大，信號卻十分重要。

（零錢通與理財通賬戶打通，分付產(chǎn)品開始灰度測試）

2018年以來，微信支付產(chǎn)品陣營中陸續(xù)上線了零錢通、親屬卡、支付分等產(chǎn)品，與金服體系內(nèi)的余額寶、親密付、芝麻信用的產(chǎn)品邏輯亦十分相似。不由讓人感覺到，騰訊的金融業(yè)務在產(chǎn)品層面與螞蟻金服正在變得越來越像，盡管此前，騰訊的產(chǎn)品人士和高管都多次公開否認了這一點。

來看看這些產(chǎn)品組合的建立改變了哪些邏輯，為支付業(yè)務的收入結(jié)構(gòu)帶來了什么變化。

首先，通過前端的產(chǎn)品引導可以轉(zhuǎn)換資金性質(zhì)，可以實現(xiàn)資金體內(nèi)循環(huán)，降低體外損耗，生成內(nèi)部收益。比如，當用戶沉淀在錢包余額中的資金轉(zhuǎn)入零錢通，資金就從備付金賬戶進入了基金托管賬戶，要知道去年1到8月，備付金是不生息的，但基金托管賬戶則是計息的，資金性質(zhì)轉(zhuǎn)換之后，資金的收益大不相同。

與此同時，零錢通的資金可以用來支付、購買理財、充話費、進行信用卡還款，扣款邏輯相當于銀行的本代本業(yè)務，增加用戶粘性生成手續(xù)費或產(chǎn)生傭金收入的同時，也省去了不少手續(xù)費分潤。

在過去的很多年里，騰訊金融的玩法被認為與螞蟻存在很大差異。最大的原因在于其賬戶之間并未打通，甚至同為理財功能的零錢通和理財通的賬戶都是隔離的。而今，這一賬戶打通了，這可能是騰訊支付業(yè)務乃至金融業(yè)務邏輯改變的一個信號。

事實上，以騰訊的流量，一旦業(yè)務渠道彼此打通，隨時可能創(chuàng)造更漂亮的業(yè)績數(shù)據(jù)，但多年來騰訊并未選擇這一路徑。這可能說明騰訊本并不打算走這條路。不少人都曾對此提出疑義，騰訊一些高管人士對此的回應基本都是“不一定要復制友商的道路，要相信不同模式創(chuàng)造的可能”，在一些時候，甚至會提及“科技向善”的經(jīng)營理念，可能在騰訊看來，對流量使用有度是一種善舉。但在自我道路的追尋上，騰訊一直沒有交出明確的答卷。眼下，或許到了改變的時候。

2.備付金重新計息

來看一看騰訊官方披露的“金融科技與企業(yè)服務收入”數(shù)據(jù)變化。十字財經(jīng)梳理了過去兩年的同比和環(huán)比增長數(shù)據(jù)，如下圖所示：

（數(shù)據(jù)整理自2018-2019騰訊財報）

財報數(shù)據(jù)可以看出，2019年全年的季度同比增長數(shù)據(jù)基本都維持在36%到44%之間，分別為44%、37%、36%和39%，因此，近期引發(fā)全網(wǎng)刷屏的“單季39%的同比增速”其實并不意外。

而真正有意思的是環(huán)比增速。可以發(fā)現(xiàn)，2018年的下半年環(huán)比增長是斷崖式下降，2019年一季度幾乎為0增長，這一時間窗口完美對應的是支付機構(gòu)備付金集中上繳的時期。2019年初數(shù)據(jù)開始觸底反彈，直到四季度增長放緩。

去年8月開始，備付金以年化0.35%的利率重啟計息。不過十字財經(jīng)了解到，迄今為止人行尚未結(jié)息，第一次結(jié)息日有可能是3月底，但這并不影響會計處理的過程中將其納入收入部分。

對騰訊而言，和備付金集中上繳之前相比，0.35%的年化利率只有此前的六分之一到八分之一左右。但由于體量巨大，重啟計息始終是一個重要利好，從絕對數(shù)額上來看依然可觀。

3.補貼策略調(diào)整

2019年全年，除刷臉支付以外，微信支付的補貼力度在降低。

一家聚合支付創(chuàng)始人告訴十字財經(jīng)，微信支付的綠洲補貼計劃在去年年初進行了調(diào)整。“此前餐飲行業(yè)在可以做成0費率的情況，微信會再返千二的收益。去年年初這一補貼計劃改為收千二的費率返千一，原本今年2月補貼計劃就取消了，不過由于疫情的緣故，目前補貼政策依然在持續(xù)。但從趨勢上來講，補貼力度一定會進一步下調(diào)，甚至有可能取消。”

此外，刷臉支付是去年重要的行業(yè)熱點。從政策上來看微信支付刷臉設備青蛙的補貼力度是有所上調(diào)的。但是由于硬件端的經(jīng)驗不足，其刷臉支付產(chǎn)品“青蛙”對攝像頭等硬件設備的產(chǎn)業(yè)鏈把控力不足，導致實際面世的產(chǎn)品數(shù)量并不多，實際到位的補貼亦有限。

4.大商戶和服務商合作方式調(diào)整

多家微信支付的合作方反饋稱，2019年微信支付方面曾討論過費率漲價的問題，不過并未實際漲價，原本預期2019會有一輪費率漲價，但疫情的到來可能打亂了這一節(jié)奏。

此外，為應對互聯(lián)互通帶來的影響，微信支付與去年上半年啟動了對商戶的“二次認證”，主要針對的是單日交易額5萬以上的商戶。對于這部分商戶是否會從合作方的手中流轉(zhuǎn)到微信支付的手中成為微信支付的直營商戶，目前尚不明確，可能要視乎互聯(lián)互通的進度。

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