刷卡機(jī)刷信用卡到自己賬戶

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1、刷卡機(jī)刷信用卡到自己賬戶

刷卡機(jī)刷信用卡到自己賬戶

前幾天與他人討論了一個(gè)關(guān)于信用卡持卡人向銀行申訴信用卡“盜刷”的案例。

該案例中，是一位持卡人發(fā)現(xiàn)自己當(dāng)月信用卡賬單出現(xiàn)了25筆、總計(jì)5萬多元消費(fèi)，而且集中在上月23日至本月7日期間。該持卡人直到8日還款日才發(fā)現(xiàn)賬單上這些交易，并表示對(duì)這些交易不認(rèn)可，以“盜刷”名義向銀行申請(qǐng)止付，向公安機(jī)關(guān)進(jìn)行報(bào)案。

之后，該持卡人認(rèn)為既然信用卡債務(wù)是由于“盜刷”造成的，自己就可以不用對(duì)該債務(wù)進(jìn)行還款。但是該發(fā)卡銀行將其納入逾期賬戶，并向征信中心提交了“逾期記錄”。該持卡人對(duì)此表示異議，認(rèn)為銀行未盡到安全保障義務(wù)才導(dǎo)致自己信用卡被盜刷，一方面該筆款項(xiàng)不應(yīng)由自己承擔(dān)，另一方面向征信中心撤銷逾期記錄。

這類問題在信用卡業(yè)務(wù)中出現(xiàn)得極為頻繁，多年來因?yàn)檫@個(gè)話題接受過多次媒體的采訪。然而給出的答復(fù)是在這類案例中，持卡人所表述的信息可能是不完整的，甚至有可能是不真實(shí)的，對(duì)用卡過程的表述可能有意或無意地進(jìn)行了遮掩或隱瞞。

之所以提到持卡人會(huì)有所遮掩和隱瞞，主要是源于這些年，也有朋友遇到信用卡被盜刷的情況，但是這些盜刷都是在第一時(shí)間就被發(fā)現(xiàn)，被盜刷的金額并不高。第一時(shí)間向我咨詢后，會(huì)指導(dǎo)其向銀行客服掛失，并適當(dāng)做一些準(zhǔn)備工作后向銀行進(jìn)行報(bào)備，盜刷既有在國(guó)內(nèi)，也有在國(guó)外發(fā)生的，但是由于及時(shí)處理，幾筆盜刷都沒有給持卡人造成經(jīng)濟(jì)損失。

再回頭看這個(gè)案例，從表述中當(dāng)事人提及，在15日內(nèi)有25筆交易，交易金額50000多元的情況下，當(dāng)事人表述沒有得到任何提示。要知道，按照交易日計(jì)算，50000多元的交易平均每日要達(dá)到3333元，這樣的金額即便是發(fā)卡銀行有發(fā)送交易短信的最低金額限制，也不可能受到限制，那么就會(huì)有兩種可能：一是有意或無意忽視交易短信信息，還有一種可能就是更換手機(jī)沒有向發(fā)卡銀行做變更，無法收取交易短信信息。

之所以前文反復(fù)提及“有意”或“無意”，實(shí)際上在信用卡“盜刷”案件背后存在著一種現(xiàn)象，即在信用卡業(yè)務(wù)中，有持卡人有意或無意將銀行卡交予他人使用，消費(fèi)后再以“盜刷”名義否認(rèn)交易，并向發(fā)卡銀行提出交易爭(zhēng)議的申訴。從該案例中持卡人所表述來看，不排除有這種情況的存在。

在2021年5月高法發(fā)布的《關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》中，界定了銀行卡盜刷交易分為：偽卡盜刷和網(wǎng)絡(luò)盜刷（也屬于盜卡盜刷），而將持卡人交與他人的有意或無意串通進(jìn)行的銀行卡交易，則排除在銀行卡盜刷交易之外，因?yàn)檫@種情況屬于持卡人授權(quán)交易，即不屬于盜刷范疇。因此，本案對(duì)案例中的“盜刷”界定要取決于公安機(jī)關(guān)最終偵查結(jié)果。

本案例中持卡人沒有在第一時(shí)間向銀行進(jìn)行信用卡掛失，失去了銀行對(duì)該信用卡可能的“盜刷”進(jìn)行止付，以避免損失擴(kuò)大的最佳時(shí)機(jī)。因此該案例并不能完全以當(dāng)事人的描述及狀告緣由為準(zhǔn)。通常來說，如果交易不觸動(dòng)銀行交易風(fēng)控系統(tǒng)，持卡人也沒有對(duì)信用卡交易提出異議，持卡人的用卡交易都屬于正當(dāng)交易，銀行不會(huì)隨意進(jìn)行交易攔截。

如何預(yù)防信用卡盜刷，或者將可能的盜刷風(fēng)險(xiǎn)降到最低呢？首先要確保在銀行備案的手機(jī)號(hào)碼的暢通，能夠及時(shí)收到銀行發(fā)送的交易短信（短信有最低限額限制），另外要養(yǎng)成查詢賬戶的習(xí)慣，隨時(shí)了解賬戶狀況，一旦出現(xiàn)異常情況也能及時(shí)處理。只要是真正意義的銀行卡“盜刷”，按照相關(guān)流程向發(fā)卡銀行進(jìn)行備案，一般都不會(huì)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)損失。而持卡人如果出租、出借、出售、購(gòu)買信用卡和賬戶，還會(huì)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任和懲戒措施。

關(guān)于持卡人與發(fā)卡銀行出現(xiàn)交易爭(zhēng)議后，對(duì)于所欠款項(xiàng)如何處理，目前各家銀行制訂有相關(guān)政策。通常要求持卡人對(duì)掛失生效后信用卡發(fā)生的交易不承擔(dān)責(zé)任，除非持卡人對(duì)該交易存在欺詐、串通他人欺詐、其他不誠(chéng)信行為。而掛失生效前信用卡交易金額由持卡人承擔(dān)，但發(fā)卡機(jī)構(gòu)存在法律、法規(guī)的過錯(cuò)行為除外。

從這個(gè)政策中也可以看到，只要是持卡人由于正當(dāng)用卡出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，是可以獲得相應(yīng)法律法規(guī)的支持；反之，如果持卡人由于非正當(dāng)用卡出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，則不受到保護(hù)，甚至可能承擔(dān)相應(yīng)的違法違規(guī)責(zé)任。

關(guān)于這種情況下，持卡人出現(xiàn)逾期是否應(yīng)該報(bào)征信中心呢？這個(gè)問題就要考慮所欠金額如何界定。從上述案例中，該持卡人由于自己認(rèn)為是“盜刷”而沒有按時(shí)還款，導(dǎo)致被發(fā)卡銀行按逾期上報(bào)征信中心。發(fā)卡銀行通常都會(huì)規(guī)定，持卡人不得以與特約商戶或受理單位發(fā)生糾紛為由拒絕支付所欠發(fā)卡機(jī)構(gòu)的款項(xiàng)，也不得利用信用卡進(jìn)行虛假交易等欺詐活動(dòng)套取資金、積分、獎(jiǎng)品或增值服務(wù)。

按照這個(gè)要求，在交易是否屬于“盜刷”得到公安機(jī)關(guān)的界定前，有的銀行要求持卡人需要先行還款，再進(jìn)行交易爭(zhēng)議處理，發(fā)卡銀行據(jù)此上報(bào)征信中心也就無可厚非了。當(dāng)然，也有某些銀行在處理交易爭(zhēng)議時(shí)，也采取掛賬方式，持卡人無需對(duì)爭(zhēng)議金額還款，但持卡人要了解清楚。

因此，也再次提醒持卡人，一旦遇到這種可能的“盜刷”時(shí)，要第一時(shí)間向信用卡中心進(jìn)行掛失，然后進(jìn)行必要的處理流程。在本案例中，根據(jù)所描述的持卡人的做法來看，還是屬于持卡人自身問題，畢竟“盜刷”沒有被公安機(jī)關(guān)認(rèn)定前，不能以自行判定來行事。

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