刷卡機(jī)手續(xù)費(fèi)賬務(wù)處理

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1、刷卡機(jī)手續(xù)費(fèi)賬務(wù)處理

刷卡機(jī)手續(xù)費(fèi)賬務(wù)處理

現(xiàn)在市場(chǎng)上各種"刷"可以說(shuō)是泛濫了，各種免費(fèi)送，而且各種費(fèi)率都有，這其中是否有什么"貓膩"？

不知道大家有沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)：不能刷費(fèi)率低于0.6%的POS機(jī)，那么大家知道知道為什么嗎？大家如果想系統(tǒng)的了解為什么，想成為一個(gè)專(zhuān)家不被忽悠，就請(qǐng)花幾分鐘看完。

首先，普及一些簡(jiǎn)單的基礎(chǔ)知識(shí)：

你有沒(méi)有這樣的經(jīng)歷：你去消費(fèi)，當(dāng)你結(jié)賬時(shí)，店員會(huì)隱晦地和你說(shuō)，"今天POS機(jī)正好壞了，所以請(qǐng)你付現(xiàn)金吧。" 為什么？因?yàn)槟闼⒖ǎ碳沂且兑欢ū壤掷m(xù)費(fèi)的。比方：你今天晚餐吃飯，在飯店刷卡消費(fèi)了1000元錢(qián)。但其實(shí)，商家是拿不到1000元的。商家拿到手的是994元，付了6元手續(xù)費(fèi)。

這也是有些商家會(huì)要求顧客加收手續(xù)費(fèi)的原因之一

那所謂的"手續(xù)費(fèi)"去哪了呢？分別是發(fā)卡行、銀聯(lián)和收單機(jī)構(gòu)這三方收取的

也就是說(shuō)，費(fèi)改之前，商家會(huì)支付0.78%的手續(xù)費(fèi)，三家分錢(qián)的比例是7：1：2

發(fā) 卡 行：0.55%

銀 聯(lián)：0.08%

收單機(jī)構(gòu)：0.15%

但是，刷卡手續(xù)費(fèi)的費(fèi)率在2016年9月6號(hào)以后進(jìn)行了調(diào)整。并且整個(gè)系統(tǒng)分成比例也有變化，原先發(fā)卡行，銀聯(lián)，收單機(jī)構(gòu)，三方7:1:2的分成比例已經(jīng)被打破。

費(fèi)改之后，這一比例變?yōu)椋?/p>

發(fā) 卡 行：0.45%

銀 聯(lián) ：0.065%

收單機(jī)構(gòu)：0.085%

下面繼續(xù)分析這三個(gè)機(jī)構(gòu)的成本和利潤(rùn)：

1銀行（發(fā)卡行）

這是"手續(xù)費(fèi)"里最大的一塊，0.45%是分給銀行的。看似銀行拿得最多，但其實(shí)銀行也沒(méi)賺錢(qián)。

因?yàn)殂y行要提供三大福利：

1）積分兌換禮品。

2）免息期。

3）各種權(quán)益、羊毛。

其中，"積分兌換禮品"，雖然各大銀行吹噓得眼花繚亂，但總體平均下來(lái)大致上就是0.2%，每家銀行可能有細(xì)微差別。各種權(quán)益、羊毛，銀行有自己的營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用預(yù)算，暫且不放進(jìn)成本討論。這樣銀行拿到手0.45%，扣除了禮品0.20%，則還剩下0.25%，這0.25%要負(fù)責(zé)你的"免息期"。一般情況下，普通客戶賬期卡得不緊。平均免息假設(shè)42天，則"資金成本"大約年化3%。也就是你在商戶刷了卡，銀行借給你3%年率的資金，借一個(gè)半月。所以從這里可以看出，這點(diǎn)費(fèi)率，銀行也不賺錢(qián)。

2銀聯(lián)

早在90年代刷卡的時(shí)候，不知各位是否仍有印象。如果你去"第一百貨"買(mǎi)東西，收銀臺(tái)前擺了十幾個(gè)POS機(jī)。

如果你刷的是中國(guó)銀行卡，收銀小妹掏出一個(gè)中銀POS。

如果你刷的是工商銀行卡，收銀小妹掏出一個(gè)工商POS。

如果你刷的是建設(shè)銀行卡，收銀小妹掏出一個(gè)建行POS。

直到"朱镕基"時(shí)搞了《金卡工程》里一個(gè)重要目的就是"互聯(lián)互通"。此后的店里，收銀臺(tái)就只有一個(gè)"銀聯(lián)"POS機(jī)了。

現(xiàn)在的流程變成了: 刷卡 ----- 銀聯(lián) ----- 銀行。這其中，銀聯(lián)收取0.065%的費(fèi)用。

銀聯(lián)的收費(fèi)看似是三個(gè)環(huán)節(jié)中最少的一個(gè)，但是相應(yīng)來(lái)說(shuō)，銀聯(lián)付出的勞動(dòng)和成本也最少。所以銀聯(lián)是最賺錢(qián)的一個(gè)。（依托著政府"壟斷牌照"）

當(dāng)然，不信邪的人也有。最典型的例子，莫過(guò)于"支付寶"。

當(dāng)2004年你剛開(kāi)始看支付寶Ver 1.0的界面。他是沒(méi)有今天"統(tǒng)一"的支付寶盾形界面的。當(dāng)時(shí)如果你淘寶買(mǎi)件衣服，支付寶付款。頁(yè)面一打開(kāi)，嘩，是幾十家網(wǎng)銀。真的是幾十家。幾乎每一家有名有姓的大銀行。他上面都有了。

馬云是基于這樣的想法；"辦十幾個(gè)POS機(jī)是一件很愚蠢的事，但是Web上給你十幾個(gè)按鈕，那還不容易"。所以支付寶一出來(lái)，銀聯(lián)就"跳掉"了。無(wú)論你哪一張卡，支付寶支持的那三十幾家銀行，你都可以刷。繞過(guò)了銀聯(lián)。

支付寶后來(lái)也問(wèn)客戶收費(fèi)，但收得還是比銀聯(lián)便宜，這就是現(xiàn)在流行的掃碼支付。

3收單機(jī)構(gòu)

收單是一個(gè)龐大人力的行業(yè)，養(yǎng)著幾十萬(wàn)從業(yè)人員。你去購(gòu)物，營(yíng)業(yè)員拿出一個(gè)POS機(jī)讓你刷卡時(shí)，你有沒(méi)有想過(guò)，這個(gè)POS機(jī)要多少錢(qián)？這個(gè)POS機(jī)是怎么到每家店鋪里去的？

干這一行的，就叫做"收單"。收單就是一個(gè)苦哈哈的小伙子，背著十幾部機(jī)器，跑到各家店鋪，"爺爺啊，奶奶啊，求求求你裝一部機(jī)器吧"；每個(gè)月回訪一次，如果你打印紙用完了，免費(fèi)給你新的紙卷墨盒。放眼中國(guó)幾千萬(wàn)家商戶，這是靠"人力"一家家鋪過(guò)去的。此后的運(yùn)營(yíng)維護(hù)，也是每個(gè)月要上門(mén)的。

"收單"是一件人力密集型的工作。大街小巷一個(gè)個(gè)小店鋪掃過(guò)去，簽協(xié)議，磕頭拜禮。在整塊傭金蛋糕之中，"收單"拿走那一點(diǎn)點(diǎn)，天公地道。所以收單是一件利潤(rùn)菲薄的事，掙點(diǎn)辛苦錢(qián)。

從以上分析我們可以看出，"支付" 這條鏈條，利潤(rùn)十分微薄 ，你在海鮮大酒店吃了飯，刷了1000元，龍蝦、象拔蚌的毛利可能有數(shù)百元之巨，可是"支付"環(huán)節(jié)，你一共才掏了6元給：收單+銀聯(lián)+銀行這三家機(jī)構(gòu)分。每一個(gè)機(jī)構(gòu)，賺的都是幾分幾厘的沙粒。

因此，"不付傭金"的交易，是沒(méi)有積分的。這也是公平的，合理

比方說(shuō)：一張白金卡，額度200000元，一個(gè)半月免息期。哪怕按照銀行內(nèi)部核算，也要近750元的資金成本。你刷封頂機(jī)才收80元手續(xù)費(fèi)，再按照2/1/7比例劃分，銀行到手56元。所以銀行怨氣非常大。

按照銀行內(nèi)部"大數(shù)據(jù)"的核算方式，如果你刷0.6%的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)機(jī)，則銀行可以分到0.45%，扣除積分回饋，還有0.25%，勉強(qiáng)支撐成本。因?yàn)殂y行內(nèi)部會(huì)算，當(dāng)你的"虧損額"達(dá)到一定程度。銀行會(huì)找一個(gè)借口"封"你的卡，借口什么不重要，反正你無(wú)法申述。

還有一種情況，跳碼機(jī)、線下跳線上：你明明刷的是0.6%標(biāo)準(zhǔn)機(jī)。但是最后卻沒(méi)有拿到積分。這有可能是"跳碼機(jī)" 因?yàn)楝F(xiàn)在的競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。支付公司的利潤(rùn)也非常之微薄。甚至低到虧本，所以他們就會(huì)想辦法吃掉你的錢(qián)。明明你刷的是0.6%機(jī)器，線路切換時(shí)卻切到低費(fèi)率甚至0費(fèi)率的機(jī)器（如公益類(lèi)）;這樣他就吞掉了你一筆錢(qián)。你明明刷的是餐飲類(lèi)商戶，最后小票顯示"XX學(xué)校""XX醫(yī)院"

套碼跳碼一直存在，現(xiàn)在很多套用網(wǎng)上交易，即線上快捷支付通道，有卡友稱(chēng)：最近某刷5000元以上交易跳優(yōu)惠類(lèi)，5000元以下跳線上快捷。線下費(fèi)率高于線上太多

其實(shí)很多手刷公司如果不跳就沒(méi)法去和市場(chǎng)同類(lèi)產(chǎn)品做競(jìng)爭(zhēng)，代理會(huì)嫌棄產(chǎn)品費(fèi)率太高不好做市場(chǎng)，無(wú)法快速拓展市場(chǎng)，所以這就引起了低費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)的惡性循環(huán)。

有部分手刷公司，很早之前就開(kāi)始布局"跳線上快捷通道"，在系統(tǒng)記錄下用戶的信用卡四要素，有了四要素，不要刷卡，交易額度小（一般在大幾千左右）甚至不要密碼【理論上想扣款就能扣款】但為了怕用戶擔(dān)心太不安全，也為了防止監(jiān)管部門(mén)發(fā)現(xiàn)，所以技術(shù)人員就要做到完美的讓用戶感覺(jué)不到"線下刷卡交易"變成了"線上快捷交易"。

自96費(fèi)改后開(kāi)始，明文規(guī)定刷卡費(fèi)率不能低于0.6%的，但是很多公司為了搶占市場(chǎng)，推出低費(fèi)率來(lái)使用戶注冊(cè)使用，殊不知背后的陰謀，為了自己的用卡安全，遠(yuǎn)離低費(fèi)率（羊毛出在羊身上）。

看了上面三個(gè)機(jī)構(gòu)分錢(qián)的具體原因和數(shù)量，相信你已經(jīng)明白，費(fèi)率固定了0.6%，銀聯(lián)的費(fèi)用不可能減少，固定成本；銀行的費(fèi)用如果減少了，對(duì)卡不利，降額封卡；收單機(jī)構(gòu)硬性支出的成本，改不了。以上兩項(xiàng)硬性支出加起來(lái)，不算收單機(jī)構(gòu)的成本就是0.52%左右了。那么市面上低于0.6%費(fèi)率的POS機(jī)是什么情況？

我們?cè)谑袌?chǎng)上經(jīng)常可以看到一些0.58%、0.55%甚至0.50%的機(jī)器，可以想象他們的第三方支付公司、收單和代理商們不僅完全沒(méi)有利潤(rùn)，還會(huì)虧錢(qián)。加上公司運(yùn)營(yíng)成本、人員成本、售后服務(wù)，這些都是要資金的。商家不是慈善家，不賺錢(qián)肯定是不可能的。所以，這些低費(fèi)率的機(jī)器，都會(huì)悄悄跳到公益類(lèi)、優(yōu)惠類(lèi)的商戶來(lái)減少成本，從中獲取利潤(rùn)。他們擠走的是銀行的利潤(rùn)，歸根結(jié)底是銀行的收入變少了，所以最終商家仍然有利可圖，而受到傷害的只能是卡的使用者本身！

換位思考一下，如果你是銀行，免費(fèi)給客服辦了卡，提供了各種活動(dòng)、羊毛以及免息期，結(jié)

以上就是關(guān)于刷卡機(jī)手續(xù)費(fèi)賬務(wù)處理的知識(shí)，后面我們會(huì)繼續(xù)為大家整理關(guān)于刷卡機(jī)手續(xù)費(fèi)賬務(wù)處理的知識(shí)，希望能夠幫助到大家！

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