銀聯(lián)和中國銀行的刷卡機

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1、銀聯(lián)和中國銀行的刷卡機

銀聯(lián)和中國銀行的刷卡機

現(xiàn)在加入到支付市場中的朋友很多，做支付行業(yè)的朋友和代理商們，朋友們所關(guān)心的支付整個過程中，肯定知道這三個詞：支付、清算、結(jié)算，這三個詞經(jīng)常被混在一起用，偶爾也會相互做些區(qū)分，但是在整體上，這三個詞很容易讓人摸不清頭腦。今天卡神小組就來和朋友們說說銀聯(lián)在我們國內(nèi)支付清算體系中到底處于什么地位？同時也說下支付、清算、結(jié)算這三個詞到底有什么區(qū)別，讓我們一起來看看吧。

一、定義與概念

按照國際清算銀行支付結(jié)算委員會的定義，所有涉及到資金轉(zhuǎn)移的行為，都可視作支付行為，支付的概念最大，清算和結(jié)算屬于支付過程中的特定環(huán)節(jié)，其中，清算是發(fā)生在結(jié)算前的支付環(huán)節(jié)，該環(huán)節(jié)的功能主要是為了提高結(jié)算的標準化水平和結(jié)算的效率。

支付：完成付款人向收款人轉(zhuǎn)移可以接受的貨幣債權(quán)的過程，包括交易過程、清算過程和結(jié)算過程等三個過程。

清算：包含了在收付款人金融機構(gòu)之間交換支付工具以及計算金融機構(gòu)之間待結(jié)算的債權(quán)，支付工具的交換也包括交易撮合、交易清分、數(shù)據(jù)收集等。

結(jié)算：該過程是完成債權(quán)最終轉(zhuǎn)移的過程，包括收集待結(jié)算的債權(quán)并進行完整性檢驗、保證結(jié)算資金具有可用性、結(jié)清金融機構(gòu)之間的債券債務(wù)以及記錄和通知各方。在國內(nèi)官方文件中，雖然看不到對這三個概念的單獨界定，不過大的原則是一致的。比如，在《國務(wù)院關(guān)于實施銀行卡清算機構(gòu)準入管理的決定》中，對銀行卡清算業(yè)務(wù)的界定為：

《支付清算組織管理辦法》直接對“支付清算”進行了界定，也可以作為參考。本辦法所稱支付清算，是指支付指令的交換和計算。其中：

(一)支付指令是指參與者以紙質(zhì)、磁介質(zhì)或電子形式發(fā)出的,辦理確定金額的資金轉(zhuǎn)賬命令;

(二)支付指令的交換是指提供專用的支付指令傳輸路徑,用于支付指令的接收、清分和發(fā)送；

(三)支付指令的計算是指對支付指令進行匯總和軋差。

在這個定義中，沒有直接提及清算和結(jié)算的概念，但可以看出支付指令的交換屬于典型的清算行為，支付指令的計算則既包括結(jié)算業(yè)務(wù)，也包含部分清算過程。

二、中國支付清算體系簡介

從支付清算業(yè)務(wù)類型看，包括現(xiàn)金、非現(xiàn)金業(yè)務(wù)，非現(xiàn)金業(yè)務(wù)又包括票據(jù)、銀行卡支付、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付和預(yù)付卡支付等幾種。其中，互聯(lián)網(wǎng)支付是最主要的業(yè)務(wù)類型，2016年銀行和第三方支付的互聯(lián)網(wǎng)支付金額達到2139.2萬億元，占據(jù)非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)總金額的58%；銀行卡支付次之，占比為20%；移動支付再次之，占比5.66%。

從支付清算參與機構(gòu)看，不算央媽的幾大支付系統(tǒng)（大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)、全國支票影像交換系統(tǒng)和境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)）在內(nèi)，主要包括銀行業(yè)金融機構(gòu)、非銀行支付機構(gòu)（第三方支付機構(gòu)）和特許清算組織在內(nèi)的三大支付產(chǎn)業(yè)主體。其中，銀行業(yè)金融機構(gòu)依舊是支付清算主渠道，2016年，銀行處理的非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)金額占業(yè)務(wù)總量的97.3%。銀行在大額支付、企事業(yè)單位資金結(jié)算及跨境支付等方面尤其占據(jù)主導(dǎo)優(yōu)勢。

三、代表性清算機構(gòu)簡介：銀聯(lián)的業(yè)務(wù)模式

銀聯(lián)作為國內(nèi)唯一的卡組織，除了制定銀聯(lián)卡的清算標準和規(guī)則以及對銀聯(lián)卡的發(fā)行和受理進行授權(quán)外，還負責銀行卡清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)的運營工作，負責發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)提供其品牌銀行卡的機構(gòu)間交易處理服務(wù)，即通常所說的收單業(yè)務(wù)。

銀聯(lián)收單業(yè)務(wù)中支付清算可簡單劃分為交易信息傳遞、清分和資金劃撥等幾個步驟：

1、信息傳遞是指為發(fā)卡銀行和收單銀行傳遞銀行卡交易信息和備份交易信息；

2、清分是指在日切后為各銀行進行銀行卡交易清分，軋差各個參與銀行的應(yīng)收和應(yīng)付資金額，使得參與銀行卡交易的各家銀行只需要準備相互間軋差后的凈額；

3、資金劃撥則可視作最后的結(jié)算過程，通過央行的大小額支付清算系統(tǒng)或同城票據(jù)交換系統(tǒng)等，來完成應(yīng)收應(yīng)付資金的轉(zhuǎn)移。

4、信息傳遞和清分本質(zhì)上屬于一種信息傳遞，并不涉及的資金的流轉(zhuǎn)，主要在銀聯(lián)內(nèi)部完成；而最終的資金劃撥是通過央行的支付系統(tǒng)進行的，因為，銀行的清算賬戶只在央行開立（不直接接入央行支付系統(tǒng)的銀行可在代理行開立清算賬戶，第三方支付機構(gòu)也是在銀行開立備付金賬戶，最終通過代理行在央行開立的備付金賬戶完成資金的跨行結(jié)算過程），即通常所稱的備付金賬戶。

在2017年3月31日網(wǎng)聯(lián)清算平臺也正式落地。網(wǎng)聯(lián)平臺的運行實現(xiàn)了行業(yè)規(guī)范化、透明化管理，支付企業(yè)不論大小統(tǒng)一接入網(wǎng)聯(lián)，支付巨頭與多家銀行對接的優(yōu)勢已經(jīng)不復(fù)存在，整個第三方支付平臺的清算收益也隨之而去。一系列政策出臺，步步緊逼、不斷削弱第三方支付平臺，傳統(tǒng)銀行似乎逐漸占據(jù)優(yōu)勢，然而行業(yè)格局究竟會發(fā)生怎樣的變化仍是未知數(shù)。但是有一點很明了，那就是人們的生活已經(jīng)離不開移動支付。

四、雙重政策之下，支付市場群雄逐鹿花落誰家

備付金將沉淀在第三方支付機構(gòu)的大量備付金分流，這在一定程度上保障了用戶的資金安全，降低了平臺濫用備付金所造成的潛在金融風險，但也斷送了某些支付平臺利用備付金進行高風險投資獲取收益的財路。網(wǎng)聯(lián)打破了第三方支付機構(gòu)與銀行的直接對接，繞過獨立清算機構(gòu)的模式，避免了其中存在的風險漏洞，使交易信息透明化，保護了資金安全。但與此同時，原本在資金暢通無阻的流動下可以享受的權(quán)益也會因為第三方支付平臺失去了資金清算的掌控權(quán)而喪失，而對于一些使用中小支付平臺的用戶來說確實有必要接入網(wǎng)聯(lián)以保障資金安全。從這個角度看，網(wǎng)聯(lián)的試運行對中小支付平臺倒是一次很大的機遇。

五、移動支付大勢所趨，雖受限仍倒逼銀行改革

另一方面是政策限制，如果說移動支付的轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)限制只是對用戶體驗打了折扣的話，那么給央行交備付金、接入網(wǎng)聯(lián)則徹底打斷了第三方支付的短期資金流動鏈條，讓第三方支付平臺的收益一下子跌入低谷。站在網(wǎng)聯(lián)的同一起跑線上，中小支付平臺終于迎來了機會。

網(wǎng)聯(lián)的開啟，使巨頭失去了核心優(yōu)勢，與中小企業(yè)站在同一起跑線上；交備付金打擊了整個第三方支付。但有人知難而退就有人迎難而上，現(xiàn)今所有的第三方支付機構(gòu)都擁有統(tǒng)一的對接入口、同樣的銀行渠道和低廉的清算成本，中小企業(yè)已經(jīng)站在新標準下的行業(yè)風口，尋找突破口可以從以下三方面著手。

一）、提供更優(yōu)的支付場景和體驗

互聯(lián)網(wǎng)時代的生活日新月異，人們對支付體驗的要求也不斷提高。當然，這離不開云計算和人工智能的技術(shù)創(chuàng)新，POS機是這樣，二維碼也是這樣。對于中小企業(yè)來說，開發(fā)出更方便省事、甚至時髦多樣的支付方式都有可能被消費群體接納。把握年輕用戶就把握了移動互聯(lián)網(wǎng)最重要的入口，Apple Pay用iPhone觸碰刷卡機后進行指紋或密碼付款，拉卡拉的“腕能付”力求交通卡與銀行卡集于一個手環(huán)，三星Samsung Pay支持磁條支付和NFC移動近點支付，聽起來都讓人躍躍欲試。

二）、對于支付體驗的安全性能不可忽略

在信息大爆炸時代，安全問題首當其沖。如果移動支付方便到觸碰一下就可以消費，那過度敏銳的支付方式也會讓人們產(chǎn)生不夠可靠的懷疑和擔憂。而如果為了安全設(shè)置復(fù)雜的準入機制，又與方便快捷的支付初衷南轅北轍。另外，對于指定手機可以使用的支付方式會受到多種因素的限制，用戶很難為了體驗一個支付方式而更換自己購買手機的意愿。安全、便捷、開放共享才是移動支付的基本要求。

三）、拓寬利潤渠道，發(fā)展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而不再和銀行爭奪一塊蛋糕

這不僅是對中小型企業(yè)，也是對所有第三方支付平臺的要求。在失去了備付金這一短期資金流動鏈條之后，用戶面對銀行的免費轉(zhuǎn)賬匯款也在選與不選之間，第三方支付平臺要想存活下來，必須拓寬自己的利潤渠道，發(fā)展出新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，形成自己獨一無二的供給平臺。比如隨著互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)的深度融合，商鋪轉(zhuǎn)型走向數(shù)據(jù)化運營，商鋪對支付平臺的要求不會停留在支付上。把握需求，解決需求就會創(chuàng)造無限商機。

朋友們當然也要看到，很長時間內(nèi)的行業(yè)格局不會發(fā)生太大的改變，所謂瘦死的駱駝比馬大，支付寶和財付通的優(yōu)勢仍然存在。這兩者共同占據(jù)市場90%以上的份額，意味著龐大的客戶群體以及已經(jīng)培養(yǎng)出的支付寶、微信的支付習慣，客戶粘性高；其次他們不限制終端，只要是智能手機都可以使用；另外，支付寶和微信的線下門店普及度高，基本上多數(shù)商戶都支持這二者的掃碼支付。

卡神小組總結(jié)：第三方支付平臺雖然受到政策的沖擊，但移動支付的大趨勢仍然不會被動搖。網(wǎng)聯(lián)將成為改變第三方支付平臺業(yè)內(nèi)巨頭獨大的格局的導(dǎo)火索，但引燃的過程依然緩慢，第三方支付平臺也不會受到傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的沖擊，恰恰相反，網(wǎng)聯(lián)將為中小企業(yè)創(chuàng)造迎頭趕超的機遇。在這個第三方支付平臺的風口，創(chuàng)造更優(yōu)的支付場景和體驗、保障用戶資金安全以及拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⒊蔀樾乱惠喼Ц镀脚_的制勝法寶。卡神小組認為，只有在未來擁有科技，數(shù)據(jù)，資源，人脈這4個基礎(chǔ)才能更好的盈利。希望這個資料對朋友們有所幫助。

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