信用卡刷卡機利息多少

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1、信用卡刷卡機利息多少

信用卡刷卡機利息多少

"我招行的信用卡1月賬單忘記還5600元，發現后已經立刻還款。但是我發現2月的賬單里，循環利息1196元，我感覺懵了。客服說，利息還按照7.6萬算的。實在搞不懂，我就漏還了5600，利息要按照我賬單7萬6的金額來算。太夸張了吧！我愿意承擔逾期5600元的利息，但不能承擔7.6萬元的循環利息。”這是黑貓投訴用戶@讀忄專家 對招行信用卡收取循環利息的投訴內容。

什么是循環利息？"循環利息”是指每天收取萬分之五利息，基數按照7.6萬元計算的，就相當于是全額計息。常年使用信用卡的用戶大概都了解。目前，這名投訴用戶已經與招行協商解決，銀行退回了之前收取的1/3的利息。

那么，這種全額計息的方式究竟有多恐怖？我們來算一筆賬就知道了。比如：一個人刷卡消費了12000.1元，還了12000元，只剩下一毛錢，也要按照12000.1元來計算利息。按每日來算，一天萬分之五，直到還清為止。如果這個人一年（365天）才還完，按全額計息來計算的話（12000.1×0.05%×365天=2190.01825），光利息就快要兩千二了，按簡單年利率計算的話（0.05%×365天=0.1825），已經超過18%。這對于大多數人來說，絕對不是一筆小數目。

而在好幾年前，央視《每周質量報告》 就曾經報道過一則“王某在中國民生銀行透支11萬5年后要還44萬”的新聞。這則新聞出來后就引發不少人對全額計息方式的熱議，有人指出信用卡全額計息就屬于“霸王條款”。

一直以來，全額計息就備受爭議，近幾年就有不少持卡人因全額計息而跟銀行對簿公堂。其中，“央視主持人告建行信用卡全額罰息敗訴”一案因自帶公眾人物光環，吸引了不少人的關注。

2016年3月份，央視《今日說法》主持人李曉東刷建行信用卡消費18869.36元，因綁定自動還款的儲蓄卡余額不足，剩69.36元沒還清，10天后產生了317.43元利息。 李曉東不能理解欠69.36元沒還清，10天后怎么就產生了317元的利息。于是撥打建行信用卡客服電話咨詢，才知道原來建行并不是根據其未償還的69.36元來計算利息，而是以其當月賬單的刷卡消費總額來計算。李曉東認為，這種計息方式有違公平，于是將建行告上了法庭。

2017年9月1日，北京市西城區法院作出一審判決，李曉東敗訴。法院認為，計息規則計算得出的金額，符合建行信用卡《領用協議》合同的約定，未違反相關法律的強制性規定，李曉東應償還317.43元利息，駁回李曉東的訴訟請求。

這一案例的敗訴，給當時千千萬萬個信用卡用戶提了個醒，千萬不要透支，更要搞清楚信用卡的計息方式。

2018年，最高人民法院就曾發布過《關于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規定》 (以下簡稱“征求意見稿”)公開征求意見。

針對信用卡全額罰息，征求意見稿中提出了兩種解決方案：

方案一，持卡人選擇最低還款額方式償還信用卡透支款并已償還最低還款額，其主張按照未償還透支額計付記賬日到還款日的透支利息的，人民法院應予支持。

也就是說，當一個人已償還最低還款額，主張銀行應該按沒有還清的2000元而不是全款10000元計算透支利息時，法院應該支持。

方案二，發卡行對“按照最低還款額方式償還信用卡透支款、應按照全部透支額收取從記賬日到還款日的透支利息”的條款未盡到合理的提示和說明義務，持卡人主張按照未償還透支額計付透支利息的，人民法院應予支持。若持卡人已償還全部透支額百分之九十，主張按照未償還數額計付透支利息的，人民法院應予支持。

這就意味了，如果發卡行此前對如何收取利息跟此人說得清清楚楚了，這時如果該人償還了9500元，那么他仍然可以主張，銀行只對未償還的500元收取透支利息，這時法院也應該支持此人。

而《民法總則》第一百八十條規定：“因不可抗力不能履行民事義務的，不承擔民事責任。法律另有規定的，依照其規定。”

但是，有媒體通過咨詢客服或查詢銀行官網官微了解到，目前在工行、農行、建行、中行、招行、廣發、浦發、民生、光大、中信、華夏、興業這12家銀行中，僅工行的牡丹貸記卡采用未清償部分計息方法（即余額罰息），其他銀行均執行全額計息。

但是，11家銀行也表示，并非“一刀切”式地全額計息，而是分段計息，根據持卡人的還款時間不同，享受的免息情況也不同。

對此，有業界律師人士表示，一般認為，新冠疫情影響屬于不可抗力事件，若領卡人確實是因疫情影響難以及時還款的，可以根據合同法第一百一十七條之規定，主張部分或全部免除在此期間的違約責任。

但也有專家表示，全額罰息有其合理之處。”從法理上講，根據信用卡用戶和銀行簽訂的協議，用戶未能還清欠款可被視為違約，銀行向其收取借款的利息也可以說得過去。”中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇認為，全額計息對銀行信用卡業務的利息收入是一塊補償，全額計息的方式在中國現今環境下有其合理性。因為國外有些銀行信用卡不設免息期，刷卡消費第二天就開始計算利息。而國內在免息期內償還欠款，持卡人不用付任何利息。

但郭田勇亦表示，采用差額計息是更人性化的舉措，也更加合理，“最高法此次的態度是對余額計息方式予以支持和確認。”

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