杉德刷卡機手續(xù)費

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1、杉德刷卡機手續(xù)費

杉德刷卡機手續(xù)費

北京部分多用途預(yù)付卡企業(yè)收取過期管理費；律師指出，收費多少格式條款要公平合理

近期，上海個別發(fā)卡企業(yè)在多用途預(yù)付卡有效期屆滿后以激活費、管理費、保管費等名義收取高額過期手續(xù)費，引起了相關(guān)部門與媒體的注意。家里有這種卡的，要注意有沒有過期，以免被收手續(xù)費。

4月17日，上海市消費者權(quán)益保護委員會（下稱“上海消保委”）發(fā)布聲明表示，近期就高額過期手續(xù)費約談了上海市27家多用途預(yù)付卡發(fā)卡企業(yè)。3天后，上海市消保委再次公告稱，已有企業(yè)承諾即日起不再收取延期費及賬戶管理費。

新京報記者梳理發(fā)現(xiàn)，除上海外，北京部分多用途預(yù)付卡公司也存在收取過期手續(xù)費的情況。過期費用如何收取，預(yù)付卡過期收費是否合理？

過期管理費多按月收取

預(yù)付卡按發(fā)行主體不同，可以分為多用途和單用途預(yù)付卡。其中，多用途預(yù)付卡有專營發(fā)卡機構(gòu)發(fā)行，可跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨法人使用，主要由央行進行監(jiān)管；而諸如美發(fā)卡、蛋糕卡等則屬于單用途預(yù)付卡。

預(yù)付卡行業(yè)規(guī)模有多大？中國支付清算協(xié)會4月26日發(fā)布的《中國支付清算行業(yè)運行報告（2018）》顯示，2017年153家預(yù)付卡發(fā)卡機構(gòu)合計發(fā)卡1.89億張，金額890多億元，發(fā)卡數(shù)量同比下降14.48%，發(fā)卡金額同比增長9.09%。114家預(yù)付卡機構(gòu)共發(fā)生預(yù)付卡受理業(yè)務(wù)116億筆，受理金額870多億元。

新京報記者了解到，很多家庭都會有一些多用途預(yù)付卡，過期的事情也常有發(fā)生。“過期了就再續(xù)一段時間，然后趕緊花了。”北京張女士對記者表示，家里有些多用途預(yù)付卡，但還沒遇到過期后要手續(xù)費的情況。

事實上，不僅在上海，北京地區(qū)預(yù)付卡過期后被收取管理費的情況也多有發(fā)生。

據(jù)央行官網(wǎng)信息，記者梳理了具有預(yù)付卡發(fā)行與受理資質(zhì)同時住所在北京支付企業(yè)。據(jù)不完全統(tǒng)計，有8家相關(guān)企業(yè)在官網(wǎng)上可以找到相應(yīng)的收費說明，且明確列出過期管理費的收費方式。

記者發(fā)現(xiàn)，過期管理費多為按月收取，以當(dāng)期余額的一個百分比繳納。比如，對連續(xù)5年未發(fā)生消費交易的資和信商通卡，將作為不動卡單獨管理，每月按轉(zhuǎn)為不動卡當(dāng)日余額的1%收取不動卡管理費。不動卡重新發(fā)生交易次月，停止收取該卡本期的不動卡管理費。

值得注意的是，一般預(yù)付卡企業(yè)都有提供續(xù)期服務(wù)，有的可以進行一次免費續(xù)期。

此外，有的企業(yè)規(guī)定每年收取賬戶管理費。如高匯通卡章程中規(guī)定，不記名卡從購卡之日起的次年開始收取賬戶管理費，按卡收取，每年每張卡15元，在每年的最后一個自然月收取；超過有效期后，從卡到期日所在月的下月起，發(fā)卡機構(gòu)每天按照卡內(nèi)未消費余額的1%收取逾期管理費（不足20元的按20元收取），收完為止。賬戶管理費從卡內(nèi)余額中扣除，余額不足的，扣除至卡賬戶余額為零。

千元預(yù)付卡過期一年后剩282元

預(yù)付卡過期管理費到底有多高？據(jù)解放日報報道，被上海消保委約談的杉德卡此前的標準是“續(xù)期費每卡每年10元、賬戶管理費為每月末自動劃扣卡內(nèi)余額的10%、最低2元/月”。一旦過期，一張分文未動、面值為1000元的杉德卡，12個月后余額就只剩下大約282元。

約談后，杉德卡方面進行了調(diào)整，設(shè)定了賬戶管理費的最高限額，即過期一年內(nèi)，最高3元/月；過期兩年內(nèi)，最高5元/月；過期三年內(nèi)，最高8元/月；過期四年內(nèi)，最高10元/月；過期四年及以上，最高15元/月。

此外，其他部分被約談的機構(gòu)，則取消了相關(guān)的延期費和賬戶管理費。

事實上，早在2011年《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)人民銀行監(jiān)察部等部門關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見的通知》中就提到，為防止發(fā)卡人無償占有卡內(nèi)殘值，方便持卡人使用，記名商業(yè)預(yù)付卡不設(shè)有效期，不記名商業(yè)預(yù)付卡有效期不得少于3年。對于超過有效期尚有資金余額的，發(fā)卡人應(yīng)提供激活、換卡等配套服務(wù)。

不過，也有業(yè)內(nèi)人士指出，由于預(yù)付卡企業(yè)發(fā)行的預(yù)付卡提供了相應(yīng)的賬戶管理等服務(wù)，包括預(yù)付卡的使用確實也存在一定的技術(shù)成本，如為預(yù)付卡配備讀卡機，收取合理的費用也在情理之中。

過期收費合理嗎？應(yīng)履行告知義務(wù)

上海消保委公告稱，約談后，發(fā)卡企業(yè)將現(xiàn)行及調(diào)整后的收費標準提交市消保委。“市消保委對其中兩家收取過期手續(xù)費畸高的發(fā)卡企業(yè)進行了勸諭，要求其依照《消費者權(quán)益保護法》和其他法律法規(guī)，就高額收費向消費者作出合理解釋。”“市消保委還將持續(xù)跟進相關(guān)發(fā)卡企業(yè)的整改情況。”

一位法律人士對新京報記者指出，由于預(yù)付卡章程中存在格式條款的情況，因此企業(yè)方面是否充分履行了告知義務(wù)、消費者是否知情就成為了其中的關(guān)鍵之一。

北京匯佳律師事務(wù)所主任律師邱寶昌指出，應(yīng)關(guān)注其中的合同關(guān)系。“格式條款要公平、合理”，他表示，比如過期后激活費、賬戶管理費要收多少錢，企業(yè)首先要有明確的規(guī)定。

中央民族大學(xué)法學(xué)院教授鄧建鵬認為，逾期收費是否合理取決于兩個條件：一是央行發(fā)布的一系列第三方支付機構(gòu)監(jiān)管辦法中有沒有明確的規(guī)定，如果有明確規(guī)定收費比例，而第三方支付機構(gòu)是按照這個規(guī)定來收的，那么是合法合規(guī)的；二是如果沒有明確做出規(guī)定，那么就要看消費者和商家之前的合同中是否對收費比例有明確的規(guī)定，如果有這個規(guī)定，還要考慮其中的合理性，如果跟行規(guī)或慣例差距太大，則可能存在不合理的情況，就應(yīng)該做出相應(yīng)調(diào)整。

記者從央行官網(wǎng)了解到，《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細則》（下稱《細則》）明確規(guī)定，支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在營業(yè)場所顯著位置披露其支付業(yè)務(wù)的收費項目和收費標準。支付機構(gòu)有互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站的，還應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)站主頁顯著位置進行披露。

“支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)法律法規(guī)、部門規(guī)章的有關(guān)規(guī)定確定其支付業(yè)務(wù)的收費項目和收費標準。”《細則》表示，未明確支付業(yè)務(wù)的收費項目和收費標準的，支付機構(gòu)可以按照市場原則合理確定其支付業(yè)務(wù)的收費項目和收費標準。

■ 背景

備付金違規(guī)頻發(fā) 預(yù)付卡公司正值“嚴監(jiān)管”

支付公司在經(jīng)歷了一段快速甚至野蠻地生長之后，正持續(xù)迎來“嚴監(jiān)管”，其中，預(yù)付卡公司的備付金相關(guān)違規(guī)問題也曾受到多方關(guān)注。

據(jù)央行北京營業(yè)管理部官網(wǎng)，北京交廣科技發(fā)展有限公司曾因違反非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理、備付金管理相關(guān)規(guī)定，在2017年3月接到“罰款人民幣6萬元”的罰單，北京銀通支付有限公司在2017年1月亦因為違反客戶備付金相關(guān)管理規(guī)定被罰款6萬元；在2016年，也有北京華瑞富達科技有限公司、安易聯(lián)融電子商務(wù)有限公司分別因為未按規(guī)定存放客戶備付金、未按規(guī)定使用客戶備付金和未按規(guī)定存放客戶備付金接到監(jiān)管部門罰單。

除了罰單，支付機構(gòu)集中交存?zhèn)涓督鸬男乱?guī)也已于此前落地。2018年2月至4月，按照每月10%逐月提高集中交存比例，宣告合規(guī)化更進一步。

此外據(jù)公開信息，也有支付機構(gòu)因為嚴重的備付金挪用等問題，最終被監(jiān)管部門“摘牌”，取消了相關(guān)資質(zhì)。

新京報記者 宓迪

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