刷卡機顯示刷卡失敗請聯(lián)系發(fā)卡行

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1、刷卡機顯示刷卡失敗請聯(lián)系發(fā)卡行

刷卡機顯示刷卡失敗請聯(lián)系發(fā)卡行

聯(lián)名卡的發(fā)行如火如荼，但其背后蘊含的聲譽和信用風(fēng)險仍需要警惕

《中國科技投資》龍敏

近日，多位用戶反映其通過“美團錢包”界面開通充值“美團建行儲值卡”后，卻無法正常用于支付消費訂單。而這類儲值卡原本是用戶為了獲得支付優(yōu)惠特意開通的電子卡。

記者了解到，“美團建設(shè)銀行儲值卡”為美團（3690.HK）與建設(shè)銀行（601939.SH）聯(lián)合推出的虛擬卡片，只能在美團平臺使用，且支付消費無法使用于“貓眼”“生活小費”等功能板塊。

早在2006年，原銀監(jiān)會就發(fā)布通知指出，各商業(yè)銀行不得與商業(yè)機構(gòu)聯(lián)合發(fā)放不記名、由商戶發(fā)售并開具購物發(fā)票的聯(lián)名儲值卡。對此，信用卡資深研究人士董崢表示，“聯(lián)名儲值卡涉及的資金都是由銀行合作企業(yè)自行支配使用，因此企業(yè)應(yīng)負主要責(zé)任，但這類卡片由銀行背書，因此銀行在審核合作企業(yè)資質(zhì)時，應(yīng)更加謹慎，也需向消費者提示風(fēng)險。”

儲值卡竟無法消費

日前，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書（2021）》顯示，截至2020年末，全國銀行卡發(fā)卡量累計89.8億張，當(dāng)年新增發(fā)卡量4.5億張，同比增長5.3%。交易方面，2020年，全國銀行卡交易金額合計792.8億張，同比下降3.6%。

在產(chǎn)品設(shè)計和市場營銷方面，主題卡和聯(lián)名卡為各大銀行主要發(fā)力點。但繁榮背后，聯(lián)名卡背后隱藏的問題也暴露出來。近日，多位用戶在黑貓投訴平臺中反映，購買美團與建設(shè)銀行合作推出的“美團建行儲值卡”后，卻無法正常進行消費支付行為，不少用戶的本金處于凍結(jié)狀態(tài)。

用戶肖梅（化名）告訴《中國科技投資》記者，今年7月在“美團錢包”界面，因看中“美團建行儲值卡”可享受消費優(yōu)惠活動的功能，于是肖梅按照平臺操作流程，輸入個人信息驗證開通儲值卡賬戶，并在首次開通后充值了30元左右。

隨后，肖梅接連兩次往“美團建行儲值卡”中充值，累計充值約100余元，但除了第一次充值后消費了20元，肖梅此后再也無法對剩余的儲值卡金額進行消費。當(dāng)肖梅嘗試將儲值卡余額提現(xiàn)至銀行卡，同樣受到限制。

鑒于此，肖梅分別與美團客服、建設(shè)銀行客服聯(lián)系解決支付問題，但雙方均讓肖梅與對方公司溝通解決。無奈之下，肖梅只能向黑貓投訴平臺反映。

此外，還有多位匿名用戶在黑貓投訴平臺表示，本想通過美團錢包界面開通充值“美團建設(shè)銀行儲值卡”享受優(yōu)惠活動，但充值過后卻無法在美團平臺支付，也無法退款。

記者在“美團錢包”界面看到，綁定任意銀行卡即可享受“10元無門檻紅包”。同時，“精選活動”頁面詳情顯示，開通“美團建行儲值卡”可領(lǐng)取25元通用紅包，且還配有“開卡得好禮”“充值領(lǐng)紅包”“支付有優(yōu)惠”的宣傳標語。

*美團建行儲值卡活動頁面

根據(jù)《活動規(guī)則》，“美團建行儲值卡”活動時間將持續(xù)至2021年12月31日，同一用戶僅限開通一張美團建行儲值卡，開通30天內(nèi)暫不支持解綁及注銷；充值金額可用于在美團APP消費時抵扣，享單單立減。

*儲值卡活動規(guī)則

記者就該儲值卡功能咨詢美團客服，對方回復(fù)稱：“儲蓄卡為美團與銀行聯(lián)合推出的虛擬卡片，合作的銀行包括建行、農(nóng)行和郵政銀行等，只能在美團平臺使用，但也有一定限制，貓眼、生活小費等板塊暫不能使用。”但上述用戶在符合美團相關(guān)規(guī)定的版塊中進行消費，仍出現(xiàn)無法支付的情況。

除此之外，美團平臺顯示，用戶開通建設(shè)銀行卡時，無需輸入卡號，只需輸入個人信息驗證后，即會生成一張電子卡。且《中國建設(shè)銀行快捷支付業(yè)務(wù)線上服務(wù)協(xié)議》顯示，建設(shè)銀行負責(zé)綁定用戶與商戶的支付關(guān)系，但建設(shè)銀行不對商戶提交的扣款指令進行實質(zhì)性審核，不負責(zé)審核商戶提交扣款指令的真實性、合法性、準確性。

記者就儲值卡合作商戶咨詢建設(shè)銀行客服，對方則表示：“建行本身沒有這個活動，對相關(guān)情況不太清楚，我們這邊也沒有顯示美團相關(guān)信息，具體還是要看商家怎么顯示的這個活動，及他們的關(guān)聯(lián)系統(tǒng)。”

聯(lián)名卡潛藏風(fēng)險

建設(shè)銀行官方平臺顯示，其與美團目前仍有合作，例如通過美團外賣平臺訂餐，選擇“美團支付”使用綁定的龍卡信用卡銀聯(lián)單標卡、Visa雙標卡進行在線支付，即可享受滿減優(yōu)惠。

根據(jù)建設(shè)銀行半年報，截至6月末，建設(shè)銀行借記卡在用卡量12.26億張，其中金融IC卡在用卡量6.80億張，上半年借記卡消費交易金額12.85萬億元，同比增長19.98%；信用卡累計發(fā)卡量1.46億張，累計客戶1.05億戶，消費交易額1.50萬億元，同比增長2.63%。

同時，截至6月末，建設(shè)銀行網(wǎng)絡(luò)支付交易筆數(shù)233.39億筆，交易金額10.71萬億元，其中聚合支付交易金額9494.37億元，同比增長60.96%，有交易商戶數(shù)242.89萬戶，在支付寶、京東、美團、抖音等頭部互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)的市場份額位居同業(yè)第一。

對于“聯(lián)名儲值卡”，建設(shè)銀行官方平臺尚未有明確介紹。不過，早在2006年和2011年，原銀監(jiān)會曾兩次發(fā)布《關(guān)于禁止銀行與商業(yè)機構(gòu)發(fā)放聯(lián)名儲值卡》，指出一些地區(qū)銀行與商業(yè)機構(gòu)違規(guī)發(fā)放聯(lián)名儲值卡，給銀行帶來一定的聲譽風(fēng)險，為了維護金融秩序，各銀行不得與商業(yè)機構(gòu)聯(lián)合發(fā)放不記名、由商戶發(fā)售并開具購物發(fā)票的聯(lián)名儲值卡。

此外，《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范聯(lián)名卡管理的通知》（以下簡稱《通知》）中也對聯(lián)名儲值卡進行了約束。《通知》提到，聯(lián)名卡是商業(yè)銀行與營利性機構(gòu)合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品，不是獨立存在的銀行卡品種，其所依附的銀行卡品種必須是人民銀行批準的具有全部銀行卡功能、可跨行業(yè)使用的借記卡或信用卡。

而商業(yè)銀行辦理聯(lián)名卡發(fā)行和申領(lǐng)業(yè)務(wù)，必須經(jīng)人民銀行批準的營業(yè)網(wǎng)點進行，不得委托任何單位或個人代理，各商業(yè)銀行嚴禁以聯(lián)名卡名義變相發(fā)行不記名、有固定面值或內(nèi)存固定價值的儲值卡。

“儲值卡其實就是預(yù)付卡，在國際上流通比較廣泛，但在中國發(fā)展比較曲折，伴隨金融預(yù)付卡的誕生，滋生了一些‘腐敗’問題，最終在2001年，有關(guān)部門以‘反腐’等名義出臺了大量文件，全面禁止商業(yè)銀行發(fā)放預(yù)付卡。”董崢向《中國科技投資》記者表示。

董崢進一步說道：“但2010年開始發(fā)放《第三方支付牌照》時，發(fā)行預(yù)付卡也作為授權(quán)開展的業(yè)務(wù)之一，為大量的非金融機構(gòu)進入預(yù)付卡市場打開了大門，發(fā)行預(yù)付卡，最大的‘利益’所在就是可以實現(xiàn)‘備付金’的資金沉淀。”

“聯(lián)名儲值卡也是預(yù)付卡，只不過是銀行看中企業(yè)的消費場景，與企業(yè)共同推出的一類卡片，不過這其中涉及的資金都是由預(yù)付費卡企業(yè)自行支配使用，因此企業(yè)應(yīng)負主要責(zé)任。但因為這類卡片由銀行背書，因此銀行在審核合作企業(yè)資質(zhì)時，應(yīng)更加謹慎，也需向消費者提示風(fēng)險。”董崢說。

記者就上述問題致函建設(shè)銀行，截至發(fā)稿，尚未收到回復(fù)。

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