信用卡刷卡機監(jiān)管期

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1、信用卡刷卡機監(jiān)管期

信用卡刷卡機監(jiān)管期

作者莫開偉系中國知名財經(jīng)作家 中國地方金融研究院研究員

據(jù)媒體披露，在北京及其他一些城市，“信用卡代償”這項金融服務(wù)現(xiàn)象逐漸浮出水面，走到了現(xiàn)實生活的前臺，它的誕生或涌現(xiàn)掀起了軒然金融波瀾，引發(fā)了社會各界的廣泛關(guān)注的和熱議，各類專家學(xué)者對此也莫衷一是（12月13日《新京報》）。

顧名思義，所謂“信用卡代償”，通俗地說，就是消費者刷卡消費到期還款遇到資金困難時，先向相關(guān)平臺申請貸款，由平臺發(fā)放貸款或采取套現(xiàn)形式用以償還銀行卡消費資金、并對平臺支付一定利息或手續(xù)費的金融服務(wù)活動。這種金融服務(wù)方式是將貸款人貸款過度到信用平臺貸款，或由平臺通過套現(xiàn)予以給債務(wù)人延期債務(wù)償還期限。目前主要有兩種實現(xiàn)形式，即平臺代償模式，是由借了代償機構(gòu)的錢來還銀行的錢，持卡人再還平臺的錢；“套現(xiàn)貸”模式是拿下一期賬單的額度來還這一期的錢，持卡人還是要還下一期的錢。

“信用卡代償”之所以能應(yīng)運而生，主要是中國社會仍有相當(dāng)龐大低收入群體擁有消費需求、而又缺乏足夠消費能力而催生出來的；平臺之所以抓住這個現(xiàn)實金融契機，在于這些平臺來源于生活，及時掌握民眾金融消費需求的脈搏，提供了有針對性的金融服務(wù)產(chǎn)品，我們姑且也稱之一種“金融創(chuàng)新”。

就目前來說，這種金融創(chuàng)新確實具有一定的現(xiàn)實金融意義：它讓不少缺乏實際消費能力的消費者通過這種方式得以順利滿足消費意愿，然后通過分期償還的方式實現(xiàn)債務(wù)的慢慢消化，解決了暫時資金不足的困難。同時，也要看到信用卡代償方式同樣是對正規(guī)金融機構(gòu)有效金融服務(wù)不足、普惠服務(wù)覆蓋不全面的一種有效補充。說實話，如果正規(guī)銀行金融機構(gòu)服務(wù)全面下沉、全面推進(jìn)普惠金融服務(wù)，讓信用分期償還的成本低些、再低些，我相信信用卡代償這一金融服務(wù)現(xiàn)象就不可能誕生，更不可能生存發(fā)展。

很明顯，“信用卡代償”屬于“金融創(chuàng)新”范疇，屬于新事物，且時間不長，尚未納入正規(guī)的金融監(jiān)管范圍，不可避免地存在這樣或那樣問題。就目前來看，確實存在諸多問題：實際利率比名義利率高，最高分期還款利率有高達(dá)40%至50%年化利率的；收取“砍頭息”，部分信用卡代償平臺收取各種名目的費用，如手續(xù)費、保險費、會員費，故意逾期收取滯納金或逾期罰金，讓貸款人成本無形中被加大了很多；還有“套現(xiàn)貸”違規(guī)套現(xiàn)，既掩蓋了貸款人的真實資信狀況，也加大了銀行持卡人的盲目消費行為，還會導(dǎo)致了社會征信記錄的不真實，使銀行無法正確對客戶畫像，不利于區(qū)分誠信人與不誠信人，加大了銀行信貸風(fēng)險，也對銀行內(nèi)控帶來不利影響；尤其如果信用卡代償滲透率太強、規(guī)模過大，會加劇整個信用卡市場的風(fēng)險性；更有一些代償平臺容易泄漏個人身份信息，導(dǎo)致信用卡被盜刷現(xiàn)象發(fā)生，加大整個信用卡市場的安全隱患。

因為信用卡代償存在的這些問題，有人建議嚴(yán)打平臺信用卡代償業(yè)務(wù)，將信用卡代償全部取締或關(guān)閉，對于這種觀點我不敢苛同，覺得應(yīng)采取疏堵結(jié)合方式比較適合，監(jiān)管上應(yīng)做到趨利避害。一方面，既要客觀看待它的作用，也要正視它存在的問題。信用卡代償存在問題應(yīng)是金融業(yè)發(fā)展與創(chuàng)新一個重要內(nèi)容，其存在的社會需求合理性應(yīng)被認(rèn)可，不能認(rèn)為它目前存在缺陷或問題就將其一棍子打死，這不僅不利于滿足低收入社會階層的金融服務(wù)需求，也不利于通過這種方式來拉動內(nèi)需增長。再退一步，不要說信用卡代償，即便是我們的正規(guī)金融機構(gòu)，經(jīng)過幾十年發(fā)展，信用卡代償?shù)纳鲜鰡栴}也還不同程度地存在，只是屢經(jīng)監(jiān)管當(dāng)局查處，現(xiàn)在才有所好轉(zhuǎn)。這告訴我們不能因為信用卡代償?shù)膯栴}，就對信用卡代償這一金融新事物全盤否定，重要的是要加以規(guī)范和引導(dǎo)。

另一方面，監(jiān)管要及時跟上，不能缺位，要充分引導(dǎo)它的積極作用一面，也要抑制其消極不利的一面。當(dāng)前監(jiān)管部門當(dāng)務(wù)之急是增強刻不容緩的監(jiān)管意識，相關(guān)部門立即著手對信用卡代償業(yè)務(wù)進(jìn)行研究，再也不能熟視無睹或相互推諉，不能讓其再游離于灰色監(jiān)管地帶，不管它屬于民間借貸范疇還是金融機構(gòu)范疇，都要進(jìn)行及時監(jiān)管分類，將其納入金融監(jiān)管立法軌道，對其進(jìn)行有效監(jiān)管：一是鼓勵各類正規(guī)的金融平臺或民間有資質(zhì)的金融組織參與信用卡代償業(yè)務(wù)活動，對其代償利率或收費進(jìn)行監(jiān)管，制訂代償利率或收費標(biāo)準(zhǔn)，防止其演變成變相的非法高利貸，對違法高利放貸行為或“套現(xiàn)貸”行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊；切實保護(hù)平臺通過自身融資方式代償信用卡消費，切實減輕信用卡消費者負(fù)擔(dān)，讓信用卡代償盡量體現(xiàn)金融服務(wù)的普惠性。

二是鼓勵代償平臺與消費金融公司及其他商業(yè)銀行開展合作，將信用卡代償引向正規(guī)金融業(yè)務(wù)范圍，既為各類投資理財平臺提供客戶資源，助推其發(fā)展，又為正規(guī)商業(yè)銀行及金融組織拓展小額消費金融服務(wù)提供足夠的空間，最終使信用卡代償金融業(yè)務(wù)成為既解決低收入階層有效金融服務(wù)需求的通道，又成為各類金融理財平臺和銀行機構(gòu)深度合作的橋梁。

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