刷卡機(jī)查詢信用卡余額

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1、刷卡機(jī)查詢信用卡余額

刷卡機(jī)查詢信用卡余額

信用卡新規(guī)的正式施行，讓銀行對(duì)信用卡授信額度和資金流向的管控更嚴(yán)了。

撰文 | 張浩東

出品 | 支付百科

昨日，央行、銀保監(jiān)會(huì)兩部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，《通知》共八章三十九條，從多個(gè)方面來對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范。

早在去年12月份，《通知》就公開征求過意見。隨著正式版本的發(fā)布，也進(jìn)一步對(duì)銀行、收單機(jī)構(gòu)以及清算結(jié)構(gòu)提出了更高的要求，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)督與管理。

01

加強(qiáng)審慎經(jīng)營

《通知》第一章提到，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定審慎穩(wěn)健的信用卡發(fā)展戰(zhàn)略，建立科學(xué)合理的信用卡業(yè)務(wù)績效考核指標(biāo)體系，評(píng)估和確定對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有重要影響的崗位和人員范圍。

近年來，銀行頻繁因信用卡業(yè)務(wù)收到監(jiān)管部門開出的罰單，無論是國有大行還是股份制銀行，信用卡業(yè)務(wù)已成為違規(guī)的重災(zāi)區(qū)。從銀行被處罰的情況來看，大多數(shù)都涉及到嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，這也是監(jiān)管讓銀行審慎發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的原因之一。

前不久，上海銀保監(jiān)局發(fā)布行政處罰信息，招商銀行信用卡中心和浦發(fā)銀行信用卡中心被處罰，兩家銀行各被罰款40萬元，原因都是嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則。

有的銀行員工由于對(duì)信用卡業(yè)務(wù)管理不到位負(fù)直接責(zé)任，利用職務(wù)上的便利從事非法活動(dòng)，導(dǎo)致持卡人的利益受損。不僅被銀行開除，還遭到了終身禁業(yè)的處罰，因此對(duì)信用卡業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估也十分必要。

02

睡眠信用卡不得超20%

《通知》第二章與規(guī)范發(fā)卡營銷行為有關(guān)。銀行要防范過度辦卡等風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)單一客戶設(shè)置本機(jī)構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限。這一條規(guī)定目前已經(jīng)有銀行開始實(shí)施，比如郵儲(chǔ)銀行就曾發(fā)布公告，同一客戶在郵儲(chǔ)銀行持有的信用卡有效卡片數(shù)量上限為5張。

對(duì)于睡眠信用卡，《通知》要求銀行加強(qiáng)動(dòng)態(tài)監(jiān)測管理，嚴(yán)格控制占比，連續(xù)18個(gè)月以上無客戶主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過20%，超過該比例的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡。

在信用卡發(fā)卡總量不斷增加的背景下，睡眠信用卡數(shù)量同樣變得越來越多。在開展信用卡業(yè)務(wù)的過程中，銀行過度看中發(fā)卡指標(biāo)，忽視了后續(xù)持卡人的用卡情況。

睡眠賬戶的出現(xiàn)，本質(zhì)上源于“一人多卡”現(xiàn)象，此前銀行為了拓寬客群，開展各類營銷活動(dòng)，例如聯(lián)名卡、專屬卡或獨(dú)家合作等，為持卡人辦理多張銀行卡制造需求，造成了持卡人手中的信用卡過多，如今采取收縮措施也是銀行的主動(dòng)調(diào)整。

今年1月份，工商銀行就對(duì)連續(xù)三年以上（含三年）未發(fā)生客戶主動(dòng)交易，活期賬戶余額低于10元的信用卡開展排查，將其賬戶功能調(diào)整為只收不付。

除了工商銀行外，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、光大銀行等，都宣布清理睡眠賬戶和超量持有賬戶，從而降低信用卡被用于電信詐騙和盜刷的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)《通知》，未來銀保監(jiān)會(huì)還將動(dòng)態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡比例限制標(biāo)準(zhǔn)。

03

明示利息費(fèi)用

信用卡營銷宣傳時(shí)，銀行應(yīng)對(duì)收取利息、復(fù)利、費(fèi)用、違約金等條款、風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容履行提示或說明，合同中應(yīng)以明顯的方式向客戶展示最高年化利率水平。

據(jù)「支付百科」了解，在多家銀行信用卡的最新版本協(xié)議中，都有對(duì)相關(guān)利率的展示，模糊處理的銀行已經(jīng)很少，信用卡分期業(yè)務(wù)的年利率，銀行也從去年開始曬了出來。

04

收緊授信額度

《通知》第三章提到，嚴(yán)格授信管理和風(fēng)險(xiǎn)管控，通過金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫等合法渠道分析客戶信用狀況，從嚴(yán)審核，嚴(yán)格防范多頭借貸風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶信用狀況、收入狀況、財(cái)務(wù)狀況等合理設(shè)置單一客戶的信用卡總授信額度上限。

此外，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)單一客戶實(shí)施充分盡職調(diào)查，對(duì)所獲知該客戶在其他機(jī)構(gòu)的所有信用卡授信額度實(shí)施合并管理。在授信審批和調(diào)升授信額度（含臨時(shí)調(diào)升額度）時(shí)，在該客戶本機(jī)構(gòu)信用卡總授信額度內(nèi)相應(yīng)扣減累計(jì)已獲其他機(jī)構(gòu)信用卡授信額度。

實(shí)際上，監(jiān)管早已盯上了信用卡過度授信引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。在信用卡野蠻發(fā)展的時(shí)代，銀行靠信用卡授信額度來吸引持卡人，放寬了審核條件和辦理門檻，使很多持卡人獲得的信用卡授信額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其還款能力。

雖然短期內(nèi)銀行的發(fā)卡量等數(shù)據(jù)十分亮眼，但在風(fēng)險(xiǎn)方面也埋下了一顆炸彈，帶來的負(fù)面影響逐漸顯現(xiàn)。近年來，信用卡逾期居高不下，總金額仍然高達(dá)900億，銀行信用卡業(yè)務(wù)的不良率水平也不低，如果繼續(xù)給予持卡人高授信，無疑會(huì)提升風(fēng)控的難度。

05

嚴(yán)管資金流向

資金流向的管控上，《通知》進(jìn)一步明確信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領(lǐng)域，嚴(yán)禁流入政策限制或者禁止性領(lǐng)域。銀行、收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)要對(duì)可疑信用卡、可疑交易依法采取管控，有效防控套現(xiàn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

自去年以來，多家銀行相繼發(fā)布了信用卡使用規(guī)范，強(qiáng)化信用卡資金流向檢查成為了銀行信用卡業(yè)務(wù)的一大重點(diǎn)，多個(gè)領(lǐng)域被列為了信用卡的消費(fèi)“禁區(qū)”，一旦持卡人觸碰紅線，也會(huì)面臨著比以前更為嚴(yán)重的降額后果。

有銀行負(fù)責(zé)人曾向「支付百科」表示：“如果資金劃出的收款對(duì)象戶名中，含有房地產(chǎn)、股票等敏感字眼，該行風(fēng)控系統(tǒng)就會(huì)在后臺(tái)進(jìn)行相關(guān)提示預(yù)警?！?/p>

06

規(guī)范信用卡催收

《通知》顯示，信用卡領(lǐng)域的消費(fèi)者投訴主要集中在營銷宣傳不規(guī)范、投訴不暢、不當(dāng)采集客戶信息、不當(dāng)催收等方面。規(guī)范催收行為，不得違法違規(guī)提供或者公開客戶欠款信息，不得對(duì)與債務(wù)無關(guān)的第三人進(jìn)行催收，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)外包催收機(jī)構(gòu)的管理。

一直以來，信用卡催收給銀行帶來了不少的投訴量和處罰。交行太平洋信用卡中心就因?qū)Σ糠中庞每ù呤胀獍芾韲?yán)重不審慎，被銀保監(jiān)重罰100萬。

銀行信用卡催收的投訴，多半是因外包第三方催收機(jī)構(gòu)引起。外包機(jī)構(gòu)為了催回欠款，往往會(huì)采用暴力催收、電話轟炸等方式，擾亂了持卡人的正常生活。

后續(xù)信用卡違規(guī)催收的行為預(yù)計(jì)會(huì)得到一定的改善，監(jiān)管的態(tài)度也非常明確，對(duì)暴力催收、電話及短信轟炸等催收行為，會(huì)實(shí)施嚴(yán)格打擊。

《通知》還鼓勵(lì)符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)者金融需求的升級(jí)變化，進(jìn)一步推動(dòng)信用卡線上服務(wù)便利化。

信用卡新規(guī)的正式發(fā)布，意味著信用卡邁入了嚴(yán)監(jiān)管的時(shí)代，一方面銀行將對(duì)信用卡行業(yè)存在的違規(guī)現(xiàn)象全面整改，向合規(guī)經(jīng)營的方向靠攏；另一方面持卡人想要提額會(huì)更加困難，信用卡套現(xiàn)的成本也會(huì)增加，而催收的管控對(duì)持卡人是較大利好。

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