刷卡機刷京東白條成功后多久到賬

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1、刷卡機刷京東白條成功后多久到賬

刷卡機刷京東白條成功后多久到賬

2.1萬億，螞蟻火了，金融科技也火了？

作為金融科技行業的寵兒，螞蟻集團的估值先后由2,500億美元提高至2,800億美元，最終A股IPO發行價為每股68.8元，H股發行價為每股80港元，總市值2.1萬億元，相當于3,185億美元。這連帶著讓阿里巴巴和擁有微信支付的騰訊股價都被重估、被追捧。

這年頭，互聯網精英們除了房貸車貸，每個月還有一筆不容忽視的小貸——花唄和白條。今年9月，其背后的螞蟻和京東數科相繼奔赴二級市場，期待已久的金融科技行業終于迎來了資本的狂歡。

那么，作為同類企業、也要上市的京東數科，是否也具有高企的投資價值？畢竟，相比難搶份額的螞蟻，京東數科上市之路要安靜的多。

同為金融科技平臺，螞蟻和京東數科的方向究竟有何不同？京東數科究竟在靠什么掙錢？未來的想象力在哪里？

我們將通過拆解螞蟻和京東數科的營收結構來一一解答。

看過京東數科和螞蟻招股書的人都不禁會問一個問題，同為金融科技平臺，二者究竟有何不同？這一點我們可以從兩者的收入結構中窺探一二。

根據招股書披露，螞蟻的收入來源大致可以分為四大場景分別是：支付、信貸（花唄、借唄、小微企業貸）、理財和保險。

對應的，影響其總營收規模和增長速度的主要因子包括但不限于：數字支付的交易規模、消費貸及小微經營者信貸的規模、螞蟻平臺促成的理財規模、保費規模，以及各項業務收取的服務費用率。

智氪研究院制圖

而京東數科方面，它對自己的描述是提供一系列數字解決方案的科技公司——為各類產業用戶提供的服務包括但不限于業務數字化（用戶獲取方案、產品設計和定制、資金規劃）、技術數字化等一系列企業由傳統向數字化過渡所需要的服務——這種描述相對費解和令人頭大。

舉例來說，停車場作為一個傳統的線下場景，在沒有接受數字化轉型的情況下，主要依靠人工進行車位管理，而通過京東數科提供的停車解決方案，歸集車場數據，建立數據中臺，實現車場管理系統的信息化管理。

類似停車場的這種傳統場景還有很多，例如我們平時都會經常光顧的購物中心。針對吸引客流方法少、會員留存激活成本高、商家積分無法消耗等傳統商超的難點，過大數據、人工智能等技術手段、整合線上線下數據，提供數字化運營指導也是京東向傳統企業提供的數字化轉型服務之一。

目前，京東數科稱，自己提供的解決方案涉及金融、農業、能源、營銷、醫療、商超、文旅等多個行業。根據京東自己的劃分方式，也把主要收入來源分為從服務金融機構（To F）、企業與商戶（To B）和政府（To G）中取得。

這是一種典型的IT企業服務模型。其所提供的服務覆蓋的行業越多，企業客戶數量越多，每個客戶支付的費用越高，其收入規模也就越大。為此，其收入規模的影響因子為各類產業客戶的數量和單個客戶的平均收入。

如果說螞蟻的增長 主要靠消費、交易、理財等各種行業規模的增長以及平臺促成交易份額的提升，那京東數科則希望其主要動力依靠于傳統企業（無論是商戶、金融機構還是政府）向數字化轉型的需求。

但這果然就是京東數科的業務真相嗎？

智氪研究院制圖

京東數科的前身叫做“京東金融”，這種改名也反映著這家公司對自己定位和期許的重要轉變。然而，截至目前，京東數科對信貸業務（特別是金條和白條）的依賴性依然較高。

具體來看，如果我們把京東數科中To B、To G 和 To F的營收劃分規則打破，分別把類似“花唄和借唄”的“京東白條和京東金條”從To B（商戶與企業數字化解決方案）和To F（金融機構解決方案）中拆分出來。

就會發現，截至今年上半年（1H20），僅這“兩條”對京東數科的總營收貢獻率就可以達到43%。

智氪研究院制圖

智氪研究院制圖

此外，作為信貸科技業務的重要組成部分，中小微企業貸（京小貸等）收入包含在To F （金融機構數字化解決方案）的其他收入中。如果分別假設中小企業微信貸占該部分的30%、50%和80%，則1H20中小企業微信貸占總營收的比重分別為2%、3%和5%。

加上“白條和金條”43%的貢獻率，信貸科技業務對京東數科的營收貢獻率幾乎達到半數（約為45%、46%和48%）。相比之下，由于螞蟻還有來自支付、代銷理財保險獲得的收入，螞蟻的微貸科技業務占總營收的比重要比京東數科更低，約為39%（1H20）。

需要注意的是，即便不算中小企業微信貸，單“白條+金條”43%的收入占比也足夠說明，短期內京東數科中信貸科技的比重較高。

不僅如此，這兩個產品占總營收的比重正在變得越來越高，特別是京東金條對總營收的貢獻正在持續增長。

拆解到這里能看出，這才是那個我們熟悉的京東數科，那個坐擁京東C端大流量開展白條業務、坐擁上游供應商數據來提供供應鏈金融服務的京東數科。

然而，這意味著京東數科靠借貸賺錢的公司嗎？答案并不是。

實際上，由于對金融行業的監管要求和政策限制，在京東數科上促成的貸款（無論是金條、白條還是京小貸等小微企業貸）主要由合作的金融機構獨立發放。京東數科則主要通過其促成的信貸向合作機構（金融機構或商戶）收取一定比例的技術服務費。

截至2020年6月30日，金條產品余額中，由金融機構機構直接放款或者已經實現資產證券化的比例合計約為96%。

這意味著，金條和白條等貸款利息收入絕大部分被銀行等金融機構收入囊中，而數科賺取的是促成借貸的科技服務費。

顯然，信貸科技業務雖然現在撐起了京東數科的半邊天，但卻不是其遠期的野心所在。

實際上，京東數科所理想的遠期價值核心是“數字科技技術的商業化”。簡單來說就是技術賦能。

然而，需要注意的是，盡管京東數科提出了一個技術賦能的遠景故事，但通過輸出技術變現并不是一件容易的事。

經歷了多年的探索，京東數科于在今年8月首次提出了屬于自己的聯結（TIE）模式。所謂TIE是指為客戶（包括 To B、To F、To G及其他）提供“科技（Technology）+業務(Industry)+生態(Ecosystem)”的全方位服務。

數據來源：京東數科（截至2020年10月15日）

到這里，實際上已經進入“IT企業服務”的行業邏輯，一方面要求提供服務的企業具備過硬的技術能力，另一方面還要求有對所服務行業的理解、打標桿案例、落地實施項目的能力。

所謂“IT企業服務”，至少在起步之初，很少出現通吃型玩家。比如Salesforce賣銷售軟件、甲骨文賣數據庫，都是先切入某些特定需求。而且行業要一個一個啃，案例要一個一個打。

進入IT企業服務領域，遠有老牌玩家，近有騰訊CSIG和阿里云。換句話說，企業由傳統到數字化轉型的需求是普惠的，人人都想要分上一杯羹，京東數科要想持續開發這個市場的紅利還需要證明自己，并快速形成護城河。

看起來，京東數科目前在金融行業的接受度較高。

例如，在資管業務方面，雖然螞蟻在C端的流量優勢幫助其在保險、理財、基金等財富管理業務上取得了競爭優勢，但京東數科則在B端找到具有自身特色的突破口。

最具代表性的當屬京東數科旗下的資管科技產品“JT2智管有方”，它幫助金融機構可以實現數據分析、風險管理、智能交易、智能投資、研究分析等眾多功能。截至 2020 年 6 月末，“JT2智管有方” 注冊機構已超過 1,000 家，覆蓋銀行、券商、基金、信托、保險等多類金融機構。

另一個看起來發展不錯的領域在To G政府服務方面。招股書公布的數據顯示，2019年，To G政府和其他客戶服務收入同比增長472%，是京東數科幾大業務中增長最快的部分。

目前，在To G政府服務方面，京東數科已經形成智能營銷和智能城市兩大產品線。例如由京東數科和中國雄安集團共同開發的雄安塊數據平臺可以實現新區的數據匯聚中心、數據管理中心、數據服務中心和AI賦能中心等多種功能，成為新區打造數字孿生城市的數據基底。

然而，盡管京東數科看起來已經選定了方向，但是技術實力仍然是變現和建立競爭壁壘的基礎，這意味著，京東數科需要在技術上持續投入。

從研發費用率上看，數科比螞蟻在研發上更舍得投入，其研發費用率一直遠高于螞蟻。但如果我們考慮到螞蟻遠高于數科的營收規模，螞蟻實際的研發費用支出則遠高于京東數科。

智氪研究院制圖

這意味著，相比傳統軟件公司，互聯網起步的京東數科具備龐大用戶數據帶來的技術壁壘，但對比同樣是金融科技玩家的螞蟻，京東數科還需要不斷打磨其自身特色。

但總體來看，想要通過技術賺錢的目標并非遙不可及，金融科技的變現路徑也依然道寬路廣。

如何在競爭中創造獨特價值，找到具有自身特色的發展方向并快速形成競爭壁壘，才是京東數科兌現其遠期價值的重中之重。

附錄一：

京東金條：類似螞蟻借唄，是一種無抵押短期消費信貸產品。金條借款額度范圍為500元至20萬，利息會在貸款成功發放之日開始計算；用戶可按日計息、按月計息，可隨借隨還、按月分期還、先息后本還。

京東白條：類似螞蟻花唄，于2014年2月推出，用戶在京東享受先用后付和分期購物服務，賬單分期最長可達 24 期。目前，白條擴展包括零售、生活、娛樂、出行、教育等線上線下的多種消費場景。

附錄二：

資料來源：螞蟻集團、京東數科、百度（截至2020年10月17日）

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